Закладная АИЖК

Все способы, как узнать номер закладной по ипотеке: через личный кабинет, по горячей линии

Документы по ипотеке

Закладная на квартиру является неотъемлемой частью договора с банком при покупке жилой недвижимости в ипотеку. Каждому документу присваивается свой индивидуальный номер, который может понадобиться ипотечным заемщикам в определенных ситуациях. Например, для клиентов АИЖК номер ипотечной закладной выступает паролем от личного кабинета заемщика.

Что это за документ и зачем составляется?

В соответствии с законодательством закладная – это ценная бумага (именная), заверяющая законное право ее обладателя на погашение кредитных обязательств, обеспеченных ипотекой, а также право залога на недвижимость, обремененную ипотекой.

Этот документ подлежит обязательной госрегистрации.

Ценная бумага оформляется банком и подписывается ипотечным заемщиком в день получения кредита. При этом законом не запрещено оформление ипотеки без составления этого документа.

Предметом подобных ценных бумаг обычно является то имущество, права на которое переходят заемщику после подписания договора.

Распространение на рынке данного инструмента объясняется, в том числе, возможностью банков с их помощью решать проблему нехватки денег в долгосрочной перспективе:

• кредитор в любое время вправе продать права требования по ипотеке иному банку;
• кредитное учреждение вправе проводить эмиссию ценных бумаг под обеспечение закладными и, тем самым, изыскивать денежные средства для ипотеки на рынке.

Но основная цель её оформления – обеспечить банку гарантии платежеспособности заемщика.

Содержание закладной

Ценная бумага обязательно содержит ФИО заемщика, параметры залоговой недвижимости, условия договора.

1. Наименование и местонахождение (регистрации) залогодателя.
2. Дата, номер, место заключения договора ипотечного займа.
3. Сумму, кредитный процент и период кредитования.
4. Дату выдачи займа.
5. Описание залоговой недвижимости.
6. Реквизиты документа, устанавливающего права на заложенное имущество.
7. Отметки государственных регистрирующих органов.
8. Дата выдачи документа изначальному залогодержателю.

Требования к составлению также регулируются законом, однако банки вправе предъявлять дополнительные условия. В Сбербанке, к примеру, закладные могут незначительно отличаться в зависимости от офисов выдачи займа.

Образец и как выглядит закладная можно посмотреть здесь.

Где получить номер закладной

После прохождения процедуры госрегистрации номер закладной указывается на самом документе в разделе “Дата, номер, место регистрации”. Номер состоит из тринадцати знаков.

В дальнейшем получить реквизиты можно путём обращения непосредственно в банк, так как этот документ хранится именно у кредитора в одном экземпляре, даже если кредит оформлен в рамках военной ипотеки.

Алгоритм выдачи номера закладной у каждого банка индивидуален.

Закладная АИЖК

Чтобы получить реквизиты закладной по ипотеке, оформленной в Агентстве ипотечного жилищного кредитования, достаточно позвонить на бесплатный номер горячей линии 8-800-505-11-11.

Эта информация официально размещена на сайте АИЖК https://дом.рф руководстве для пользователей личным кабинетом.

Период действия

Документ хранится у кредитора до даты полного исполнения обязательств заемщиком по ипотечному договору либо до полного досрочного погашения кредита. В этом случае банк обязан отдать закладную заемщику с указанием даты полного исполнения обязательств для предоставления в Росреестр и снятия обременения с залогового имущества.

Подводные камни АИЖК

Каждая кредитная организация понимает, что без создания необходимой инфраструктуры на рынке недвижимости невозможно увеличить объемы сделок, и основным участником ипотечных программ является заемщик.
Узнав, что актуальной темой журнала «Актуальная недвижимость. Кузбасс» являются взаимоотношения между игроками рынка недвижимости, как независимый журналист я решил рассмотреть кредитные отношения с ОАО «АИЖК КО», которое реализует федеральную ипотечную программу и пришел к следующим выводам.
Действительно, ипотечная программа АИЖК имеет ряд преимуществ.
Во-первых, структура, реализующая федеральную ипотечную программу, имеет больший статус доверия.
Во-вторых, для оформления кредита поручительство не требуется.
В-третьих, существует возможность привлечения созаемщиков при недостаточной платежеспособности Заемщика.
В-четвертых, специалисты АИЖК работают по принципу «одного окна»: в одном месте вы можете получить бесплатную консультацию, заказать оценку, застраховать, зарегистрировать ипотечную сделку.
Но… есть минусы, которые существенно отличают АИЖК от структур, предоставляющих ипотечные займы (кредиты). Все знают, что, заключая ипотечную сделку, подписывается закладная на недвижимость. Это значит, что квартира остается в залоге у кредитной организации.
АИЖК после подписания документа продает закладную, как самостоятельный товар.
То есть уже на начальном этапе ипотечный залог выражен денежной массой в пользу организации. Необходимо отметить, что о передаче прав по закладной к новому владельцу указано в договоре займа, (но в таком случае Заемщик уведомляется в течение 10 (десяти) календарных дней, считая от даты перехода прав по закладной к новому владельцу, с указанием всех реквизитов нового владельца закладной).
И тут заемщик сталкивается с первой проблемой.
Сотрудники АИЖК весьма формально относятся к уведомлению клиента. Согласно договору человек должен знать, кому продана закладная. Получается, что если заемщик оставит несколько адресов, письмо будет отправлено только на место его регистрации. Формально АИЖК обязательства перед клиентом выполнило, но фактически человек остается в неведении о владельце закладной.
Ситуация была бы прямо противоположной, если бы заемщик не выполнял свои платежные обязательства перед агентством. В таком случае, его бы непременно разыскали.
Далее, в случае исполнения Заемщиком своих обязательств в полном объеме, в тридцатидневный срок выдаются Заемщику документы, подтверждающие исполнение обязательства, обеспеченного ипотекой, закладную, т.е. говоря простым языком, Заемщик, выполнив обязательства перед АИЖК, не может распоряжаться имуществом в течение месяца. Этот срок АИЖК берет для того, чтобы поставить в известность нового владельца закладной и урегулировать вопрос снятия залога. Мне, как обычному клиенту опять не понятно, почему я должен ждать месяц, чтобы агентство урегулировало свои отношения с покупателем закладной, ведь я-то заключил договор с АИЖК.
Если человек решил погасить свой долг по кредиту, у него есть на это возможность и право. В обычном банке достаточно одного дня, чтобы полностью расплатиться по займу, подать документы на снятие залога. После того, как залог снят, появляется возможность полноправно распоряжаться собственностью. В случае с АИЖК после проведенной оплаты, я получу только квитанцию с обозначенной суммой. Оказывается залог снимать рановато, придется подождать.
Получается, что я, рассчитавшись по кредитному договору, не могу распоряжаться собственностью по своему усмотрению. И, хотя, подписывая договор займа, я ознакомлен со сроком, обозначенным для снятия залога, не стоит забывать, что в жизни достаточно форс-мажорных обстоятельств, когда необходимо оформить срочную сделку о продаже имущества. Разве такое ведение дел в принципе правомерно?
Снять залог заемщик сможет только через месяц, что естественно прибавит ему хлопот по решению квартирного вопроса. Таким образом, возникает парадоксальная ситуация: организация, созданная для решения квартирного вопроса создает дополнительные проблемы, перекладывая внутренние отношения с основными владельцами закладных на заемщика.
И последнее, если я, являясь заемщиком АИЖК, посредством ипотеки, приобретаю в собственность определенную квартиру, а спустя время, например, в связи изменением семейных обстоятельств, мне потребовалась большая площадь, то автоматически возникают новые сложности. Я прошу кредитную организацию перевести залог с одного объекта на другой, причем предлагаю покупателя на тот объект сделка, по которому была проведена ранее. Мне отвечают, что это невозможно, сначала нужно оформить досрочное погашение, а затем начнем новую кредитную историю. Возникает вопрос: зачем? Лишняя волокита, да и только.
Организации, предоставляющие ипотечные займы (кредиты), от гражданина требуют своевременных платежей и соблюдения договорных обязательств, но в свою очередь не торопятся идти навстречу клиенту.
Не претендуя на высокий статус «борца за истину» все же хочется надеяться, что руководство АИЖК пересмотрит механизм работы в пользу гражданина, ибо на рынке господствует единственное правило — клиент всегда прав.

Р.S: Хотел выяснить интересующие меня вопросы прямо у сотрудников АИЖК, но столкнулся еще с одной странностью. Оказывается, компания не встречается с журналистами лично, а практикует заочную форму общения. В общем, беседы не получилось…

Что такое электронная закладная по ипотеке и как ее подписывать

С 2018 года после подписания президентом России Владимиром Путиным изменений в ФЗ «Об ипотеке», стало возможно создание электронных закладных в области ипотечного кредитования. Граждане получили право составления электронной закладной по ипотеке.

Электронная закладная упрощает ипотечную процедуру

Особенности электронной закладной

Электронная закладная по ипотеке стала альтернативой привычной форме, она полностью дублирует бумажный документ. По электронной закладной банк также имеет право забрать недвижимость, если заемщик не выплачивает долг по ипотеке.

Залог необходим, чтобы получить средства на закрытие кредита.

Документ должен содержать ФИО, реквизиты заемщика, сведения о соглашении с финансовой организацией, обязательства по ипотечному кредиту, информацию о недвижимости, находящейся в залоге.

Вместе с этими данными закладная будет содержать:

• номер счета владельца ценной бумаги;
• сведения о госрегистрации;
• электронную почту, где будет храниться;
• сведения о наличии или отсутствии обременения имущества со стороны третьих лиц.

Ценную бумагу не придется распечатывать. Ее легко поместить в компьютер и предоставить, если потребуются разъяснения по кредиту. Подписывать ее необходимо электронной цифровой подписью (ЭЦП).

Как оформить

Оформление ценной бумаги требует разъяснения. Финансовая организация и кредитополучатель вводят в цифровой бланк необходимую информацию. Эта форма находится на сайте Росреестра или на госуслугах.

Ценную бумагу подписывают ЭЦП банка и должника. После этого отправляют в Росреестр. Управление должно завизировать бланк подписью государственного регистратора. Затем документ попадает в банковское хранилище ценных бумаг, то есть депозитарий.

Закладная с ЭЦП хранится в депозитарии

Из хранилища бумагу после подписания отправляет Росреестр. Работник управления должен проверить ее на наличие ошибок и добавить информацию о ценной бумаге в запись об ипотеке.

Игорь заводил бумажную закладную, когда оформлял кредит в банке. Когда он узнал о внесении поправок в закон «Об ипотеке», то перевел сведения в цифровую систему. Росреестр аннулировал бумажную версию.

Если оформляете ипотеку в Совкомбанке, можете использовать электронную закладную. Финансовая организация предлагает интересные варианты в новостройках.

Как аннулировать после погашения кредита

Разъяснение требуется и по поводу аннулирования документа. Если бумажную закладную необходимо оформлять как недействительную, то для цифровой этого не требуется.

Как только Росреестр закроет информацию о кредите, автоматически направит комментарий об этом в депозитарий. И банковское хранилище удалит информацию о ценной бумаге.

Плюсы и минусы электронной закладной

До 2018 года процесс оформления бумаг был растянут. Необходимо было получить в финансовой организации разъяснение об ипотеке и затем подать комплект документов для регистрации в Росреестре. Теперь времени на работу с ипотечным кредитом уходит меньше.

Кредитополучатель не теряет время в пути, в очередях. К тому же цифровой документ не потеряется и не пострадает при пожаре или наводнении. Его не потребуется восстанавливать при потере.

Выплата кредита приводит к аннулированию электронной закладной

Когда кредит выплачен, может затянуться время снятия залога. Теперь банк без дополнительных разъяснений и запросов от должника при выплате ипотеки может направить в Росреестр сведения для снятия с заемщика всех обязательств.

Из недостатков цифрового документа можно отметить наличие ЭЦП. Только с ее помощью можно подписывать закладную. Финансовые организации обладают таким функционалом. Заемщику потребуется время для ее получения.

Наличие ЭЦП снимает необходимость в разъяснениях и комментариях при работе с банками и госструктурами. Получить ЭЦП можно в центрах, прошедших разъяснительную работу в Минцифры. Подпись выдается на год, ее наличие обойдется в одну тысячу рублей.

Что такое АИЖК, стандарты АИЖК

Стандарты АИЖК (Агентства по ипотечному жилищному кредитованию). По этим стандартам АИЖК выкупает закладные у банков, фактически обеспечивая банки деньгами для выдачи ипотеки.

Внимание!

Данная страница — архивная.
Аббревиатура АИЖК больше не используется.
В декабре 2017 года АИЖК стало акционером банка «Российский капитал». С этого момента, АИЖК смогло выдавать кредиты как кредитная организация из-за чего исчез один из главных «Подводных камушков» при рефинансировании: кредит на рефинансирование стал выделяться не со счета АИЖК, а со счета банка, а потому, заемщик перестал терять право на налоговый вычет.
В марте 2018 года АИЖК было перименовано в АО «ДОМ.РФ», и также и все дочерние структуры АИЖК, в том числе и банк «Российский капитал» перешли на новый бренд.
АИЖК сейчас нет, но вместо него есть «ДОМ.РФ»

При этом, принципы работы во многом схожи с тем, что было в АИЖК.
Ниже рассказано о том, чем являлось АИЖК и по каким принципам оно работало.
Если интересно — читайте!

Для чего создано Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК)

Агентство создано 5 сентября 1997 года Правительством Российской Федерации.
Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) — это федеральное агентство, созданное в форме открытого акционерного общества со 100% государственным капиталом.

Деятельность агентства направлена на обеспечение ликвидности российских коммерческих банков, предоставляющих долгосрочные жилищные кредиты населению, за счет покупки прав требований по таким кредитам на средства, привлекаемые путем размещения облигаций Агентства на фондовом рынке.

Теперь попробую объяснить это проще, что называется «на пальцах».
Деньги заемщикам дают банки.
А откуда деньги в банках?
От вкладчиков: физических и юридических лиц.
Ипотечные кредиты долгосрочные, тогда как вкладчики размещают свои деньги на незначительный срок.
Как быть банку, если в нем лежат деньги вкладчиков, размещенные на год — полтора, а кредиты надо выдать на десять лет и более?
Вариантов несколько:

1. Не выдавать долгосрочных кредитов вообще;
2. Выдавать в кредит незначительную часть от тех денег, которые имеются в банке;
3. Привлечь деньги других организаций.

Именно по этому, третьему пути и идут банки, работающие по программе АИЖК.

На практике, выглядит это примерно так:
Банки, работающие по программе АИЖК, сначала выдают деньги за счет собственных ресурсов. Затем восстанавливают свои ресурсы посредством рефинансирования кредитов, но при этом несут ответственность за добросовестное выполнение заемщиком своих обязательств перед организацией, рефинансировавшей кредит. В данном случае этой организацией выступает АИЖК.

Агентство, в свою очередь, привлекает деньги инвесторов на долгий срок, выпуская высоколиквидные ценные бумаги.
Возникает законный вопрос: для чего банк выдает кредиты, если права по ним потом переуступает АИЖК? Ведь деньги за пользование кредитом (проценты) также будет получать АИЖК, а не банк?
Все объясняется достаточно просто: АИЖК возмещает банку те деньги, которые банк выдал в кредит своему заемщику (рефинансирует кредит). По сути дела, АИЖК покупает у банка права по закладным. И после этого, деньги заемщика за пользование кредитом (деньги, направляемые на уменьшение долга заемщика и проценты за пользование кредитом) поступают в АИЖК. А банк получает от Агентства проценты за то, что обслуживает клиента и перечисляет деньги клиента в АИЖК. Банк может также несколько увеличивать базовые ставки, оставляя себе разницу, либо может взимать комиссию с заемщика при выдаче кредита.

Банку хорошо потому, что его не беспокоит вопрос где взять деньги: деньги банк получает у АИЖК, взамен на уступку прав по кредиту.
АИЖК тоже хорошо: Агентство не работает с гражданами по выдаче кредитов, дает деньги только банкам. Причем, поскольку банки несут ответственность перед АИЖК за своих заемщиков, то в случае невозврата кредита заемщиком, банк сам должен будет решать вопросы со своим заемщиком по возврату кредитных средств. При покупке закладных предусматривается право их обратного выкупа, в частности, в том случае, когда заемщик не возвращает кредитные средства.

Подробно о деятельности АИЖК можно узнать на официальном сайте Агентства по ипотечному жилищному кредитованию

Стандарты АИЖК

Принимая участие в программе Агентства по ипотечному жилищному кредитованию, банк принимает и условия этой организации, и выдает кредиты по некоторым, общим для всех банков-участников программы АИЖК, стандартам.

Стандарты АИЖК описывают процедуру выдачи, рефинансирования и сопровождения ипотечных кредитов, содержат обобщенные требования к:
— участникам сделок;
— основным параметрам ипотечных сделок;
— заемщикам;
— договорам, заключаемым в процессе оформления сделки и др.

Кратко остановлюсь на основных требованиях к заемщикам, предусмотренными стандартами АИЖК:

• Кредит выдается на срок до 30 лет.
• Заёмщиками по кредиту могут быть только граждане Российской Федерации, причём на момент заключения кредитного договора заёмщик и залогодатель должны быть зарегистрированы по месту жительства (или по месту пребывания) на территории Российской Федерации;
• Обеспечением кредита является залог приобретаемого жилого помещения (жилого дома или квартиры);
• Кредит предоставляется дееспособным гражданам Российской Федерации в возрасте от 18 до 65 лет (при условии наличия заключённого договора страхования заемщика на весь период кредитования).

Процентные ставки по кредитам АИЖК

Размер процентных ставок по кредитам АИЖК зависит от суммы кредита, срока кредитования, соотношения размера кредита к стоимости предмета залога и того, оформил ли заёмщик полис страхования.

Программы кредитования предусматривают также наличие или отсутствие страхования.

В обязательном порядке страхуется предмет ипотеки от гибели и повреждения.
А вот жизнь и трудоспособность заемщика можно не страховать. Но в этом случае, соответствующий размер базовой процентной ставки увеличиваются.

Кредит выдаётся уполномоченными банками и другими кредитными организациями

Разные банки выдают кредиты в разных регионах. Банк может иметь филиалы в десятке городов, а выдавать кредиты по стандартам АИЖК лишь в 2 — 3 городах.
Кредит по стандартам АИЖК выдаётся уполномоченными банками и другими организациями.
При выдаче кредита банки могут брать комиссию за выдачу кредита. Есть банки, которые не берут комиссии при выдаче кредита, но могут повысить ставки для заемщиков относительно базовых, указанных на сайте АИЖК. Но как-правило, многие банки выдают кредиты строго по ставкам АИЖК, получая за свою работу комиссию от АИЖК.

Закладная на квартиру при оформлении ипотеки

При заключении ипотечного договора на квартиру или любой другой объект недвижимости в ряде случаев банки требуют оформление закладной. Рассмотрим подробнее процесс и особенности ее оформления.

Что такое закладная?

Закладная – это документ, который подтверждает передачу квартиры в залог банку после оформления ипотеки. Она гарантирует банку возврат средств в случае, если заемщик не сможет выплатить ипотечный кредит.

Зачем нужно оформлять закладную?

Оформление закладной не является обязательным условием получения ипотечного кредита, однако многие банки требуют ее оформления.

Прежде всего закладная нужна банку. Она подтверждает, что кредитная организация имеет право потребовать со своего клиента возврат денежных средств или заложенного имущества.

Кроме того, банк может перепродать закладную или привлечь с ее помощью инвестиции.

Все это позволяет снизить для банков риск потери денежных средств, поэтому при оформлении они предлагают заемщикам более выгодные условия.

Какие есть способы оформления закладной?

Закладную можно оформить двумя способами:

В бумажном виде. Это обычный способ оформления закладной путем личного обращения для ее регистрации;

В электронном виде. Электронная закладная используется, начиная с 2018 года и представляет собой электронный файл, который содержит все необходимые сведения.

Как выглядит и какие сведения содержит закладная?

Форму закладной утверждает банк, однако законом ? ст. 14 Федерального закона «Об ипотеке» № 102-ФЗ от 16 июля 1998 г. установлены требования к сведениям, которые закладная должна содержать:

название документа и его идентификационный номер;

информация о заемщике (ФИО, дата рождения, паспортные данные, данные СНИЛС);

информация о банке (ИНН, КПП и др. юридические данные);

информация об ипотечном договоре;

информация об объекте залога (кадастровый номер, адрес и других характеристики);

информация о праве залогодателя (заемщика) на собственность.

Как оформить закладную на квартиру?

Для того чтобы оформить закладную в бумажном виде необходимо совершить следующие действия:

Шаг 1. Обратиться в банк

Получить закладную можно в банке, в котором заключен ипотечный договор. Обычно это происходит непосредственно в процессе заключения такого договора;

Шаг 2. Собрать пакет документов

Для регистрации закладной необходимы следующие документы:

закладная, полученная в банке;

документы на квартиру (договор купли-продажи, акт приемки-передачи);

отчет об оценке стоимости;

другие документы в зависимости от ситуации и требований органов регистрации.

Шаг 3. Подать заявление

Подать заявление вместе с пакетом документов в МФЦ. Обычно регистрация закладной производится одновременно с регистрацией прав собственности на приобретаемую недвижимость.

Госпошлина уплачивается только за регистрацию права собственности, регистрация закладной производится бесплатно.

Как оформить электронную закладную на квартиру?

Электронная закладная оформляется заемщиком и банком в виде электронного документа. Такая разновидность закладной должна дополнительно содержать сведения о депозитарии, его контактах и счете депо первого владельца закладной.

Электронную закладную можно оформить с помощью сервиса Росреестра или непосредственно в банке. Электронная закладная должна быть подписана усиленной квалифицированной электронной подписью, которую можно также получить в банке или в специальных Удостоверяющих центрах, аккредитованных Минкомсвязи РФ.

Что такой депозитарий и счет депо?

Депозитарий – это профессиональный участник рынка ценных бумаг. Он ведет учет прав на ценные бумаги, а также осуществляет их хранение, если ценные бумаги в форме бумажного документа. Депозитарий ведет учет электронных закладных, также может хранить закладные в бумажном виде, но банк имеет право делать это самостоятельно.

Счет депо – счет банка у депозитария, на котором ведется учет ценных бумаг, включая закладные, которые ему принадлежат.

Что может сделать банк с закладной?

Банк может распорядиться закладной одним из следующих способов:

Частично продать. Банк может продать закладную другой организации и часть платежей по ипотеке перенаправлять такой организации;

Переуступить права. С помощью договора переуступки банк может передать права на получение ежемесячных платежей от клиента и на требование залога другой организации или человеку;

Обменять. Фактически то же что и продажа, но не на денежные средства, например, на другую закладную;

Разделить. Банк может выпустить несколько ценных бумаг и продать их разным юридическим или физическим лицам. Платежи по ипотеке также нужно будет направлять в первоначальный банк.

В любом случае условия закладной и ипотечного договора нельзя изменять в одностороннем порядке, поэтому для заемщика они останутся прежними. Измениться может только расчетный счет и банк, в который нужно будет направлять платежи.

Как снять обременение с квартиры, если была оформлена закладная?

После погашения ипотеки, необходимо снять обременение с квартиры, чтобы можно было ей свободно распоряжаться. Для этого необходимо осуществить следующие действия:

Шаг 1. Убедиться в том, что задолженность погашена

Шаг 2. Получить закладную в банке

В банк нужно подать заявление в свободной форме (или по форме банка) о выдаче оригинала закладной с отметкой о погашении обязательств по выплате кредита.

Обычно банки выдают закладные в течение месяца (точный срок устанавливается в договоре);

Шаг 3. Подать заявление о снятии обременения с объекта недвижимости

Заявление подается в МФЦ по месту нахождения объекта недвижимости с приложением закладной, если закладная электронная, то может понадобиться выписка от депозитария о счете депо. При себе также нужно иметь паспорт и СНИЛС.

Информация в ЕГРН будет обновлена в течение 4 рабочих дней.

Что делать если закладная была утеряна?

Закладную может потерять банк или заемщик, в обоих случаях можно получить дубликат закладной в Росреестре.

Можно ли не оформлять закладную?

Да, оформление закладной не является обязательным условием получения ипотеки. Для банка это является дополнительной гарантией, а для заемщика возможность получения более выгодных условий. Поэтому большинство банков требуют оформление закладной.