Одобрили ипотеку в Сбербанке что делать дальше по

Одобрили ипотеку в СберБанке – что делать дальше? План действий

Одобрение заявки для обычного потребительского кредита – уже победа, остается только подписать договор и получить деньги, но с ипотекой порядок действий несколько иной. После принятия положительного решения необходимо подобрать недвижимость (если не сделали этого ранее), согласовать объект, совершить сделку купли-продажи, оформить право собственности, не забыть об обязательном страховании имущества. Даже если заявка одобрена, но ипотечный договор пока не заключен, на любом этапе может прийти отказ – следует быть внимательней и тщательно контролировать финансовую репутацию.

Содержание:

Что делать после получения положительного решения по ипотеке в Сбер? 6 шагов

Положительное решение по заявке клиента на кредит в Сбер является предварительным – банк уже проверил репутацию заемщика, его материальное положение, стабильность доходов, уже готов выдать средства на покупку недвижимости (на вторичном рынке или от застройщика). Гражданину необходимо совершить еще несколько шагов:

1. Убедиться, что условия кредитования устраивают – зайдите в Сбер Онлайн и проверьте одобренную сумму, предложенную ставку, срок погашения и рассчитанный размер ежемесячного платежа. Нередки случаи, когда клиент подает заявку, банк присылает положительное решение, но сумму снижает с учетом платежеспособности и дохода.
2. Подберите квартиру (частный дом, земельный участок и т.д.) – не торопитесь, на поиск жилья дается 90 дней, в течение которых действует одобрение. Искать объект можно через сторонние сервисы и портал ДомКлик (здесь же размещены объявления от партнеров банка).
3. Подготовьте и направьте в СберБанк полный пакет документов – список зависит от типа недвижимости. Потребуются правоустанавливающие бумаги, согласие супруга продавца на сделку, заключение эксперта об оценке объекта, сертификат из ПФР при использовании материнского капитала. Документы можно отнести в банк или загрузить сканы в личном кабинете заемщика.
4. Дождитесь принятия положительного решения – потребуется от 3 мин. до 5 рабочих дней. Запишитесь на сделку – согласуйте дату, время и место встречи с покупателем и представителем банка. Запись осуществляется в личном кабинете ДомКлик – можно выбрать любой офис Сбера и дату на ближайшие 4 недели.
5. Оформите страхование недвижимости – подойдут не все компании, а только аккредитованные банком. Покупать полис для защиты жизни и здоровья заемщика необязательно – документы оформляются по желанию и не влияют на окончательное решение.
6. Продумайте способ расчета с продавцом – арендуйте банковскую ячейку, откройте аккредитив или воспользуйтесь сервисом для безопасных расчетов в ДомКлик. В назначенный день придите в офис Сбера и заключите кредитный договор – сразу же нужно внести первоначальный взнос.

Действия заемщика после подписания ипотечного договора – что еще нужно?

После заключения кредитного договора останется сделать совсем немного – оформить право собственности. Для этого обращайтесь с продавцом в МФЦ, где оказывают подобную услугу, либо воспользуйтесь сервисом «Электронная регистрация» (второй способ обойдется дороже, но подать документы можно дистанционно).

Вступление в право собственности доступно только для готовых объектов – если квартира приобретена по ДДУ, договор следует зарегистрировать, а оформлять помещение нужно уже после завершения строительства. Не забудьте ознакомиться с графиком платежей в СберБанке, чтобы не допустить просрочек – при возникновении вопросов и сложностей обращайтесь за помощью к персональному менеджеру.

Чего нельзя делать после одобрения заявки на ипотеку?

Когда по заявке получено предварительное одобрение, важно не допустить стандартных ошибок – иначе банк может в любой момент отказать. Так, на этом этапе нельзя:

• менять место регистрации;
• увольняться с текущей работы;
• оформлять другие кредиты;
• подавать заявки в сторонние банки.

Ипотека от СберБанка – выгодный кредит, доступный в рамках стандартных и льготных программ. Если по заявке принято положительное решение, вероятность выдачи ссуды крайне высока: главное – подобрать помещение, на 100% соответствующее требованиям, и собрать полный пакет документов.

В зоне риска: кому будет трудно получить ипотеку в 2021 году

На ипотечном рынке в 2020 году был установлен новый рекорд — россияне оформили жилищные кредиты на 4,3 трлн руб. Предыдущий максимум был в 2018 году — 3,01 трлн руб.

Несмотря на взрывной рост, получить кредит на квартиру могут далеко не все. Как минимум нужно иметь первоначальный взнос на руках (чем больше, тем лучше), как максимум — хорошую работу, высокую зарплату и безупречную кредитную историю. Вместе с банковскими аналитиками разбираемся, кому в 2021 году будет сложнее всего оформить ипотеку.

Пройти проверку у банка

Перед тем как выдать ипотечный кредит, банки тщательно оценивают платежеспособность потенциального заемщика — анализируют его положение не просто в моменте, но и в динамике, оценивают перспективы. Кредитные организации учитывают, в какой сфере человек работает, как долго, какую должность занимает, насколько надежна его компания и устойчива в кризисы, рассказал аналитик ГК «Финам» Алексей Коренев (эксперт сам занимался подобной оценкой).

«Не редкость, что сегодня клиент приносит справку НДФЛ-2 с отличными цифрами доходов — а завтра теряет работу. Так что банки, проводя кредитный скоринг, стараются учитывать все факторы, том числе и перспективы того, что заемщик может оказаться в тяжелом финансовом положении в будущем», — отметил он.

Сами банки говорят, что в 2020 году корректировали подходы к скорингу, в том числе с учетом пандемии COVID-19. Например, в Росбанке отменили преференции для заемщиков в части сниженного первоначального взноса. Но в целом это не оказало существенного влияния на количество отказов, заверил заместитель руководителя «Росбанк Дом» Алексей Просвирин.

«Мы понимали, что в сложившихся условиях многие заемщики не могут оперативно получить от работодателя необходимые для оформления кредита документы. Поэтому предложили альтернативные способы подтверждения занятости и уровня доходов. Например, мы можем вынести решение только по зарплатной выписке клиента, в том числе из других банков. Это также способствовало сохранению уровня одобрений», — рассказал банкир.

Причины отказа

Основные причины отказа в получении ипотеки связаны с негативной кредитной историей — плохая платежная дисциплина, наличие просрочек и их большая длительность. Из-за этого почти каждый второй потенциальный заемщик получал отказ. Но кредитную историю можно исправить, например, погасив долги по имеющимся просрочкам. Могут помешать получить ипотеку также предоставление недостоверных сведений, низкие доходы и небольшой трудовой стаж потенциального заемщика.

Кому и почему не дадут ипотеку в 2021 году

Сотрудникам пострадавших от пандемии отраслей

По словам аналитиков, сложнее всего получить ипотечный кредит будет заемщикам из группы риска. «В ней находятся частные предприниматели, особенно небольшие, самозанятые, сотрудники небольших компаний из сферы обслуживания (рестораны, торговля, индустрия красоты, туризм) и в целом в сегменте потребления», — считает Алексей Коренев.

В 2021 году банки будут сохранять ограничения по кредитованию сотрудников отраслей, которые медленнее других приходят в норму от пандемийного шока, согласилась младший директор по банковским рейтингам агентства «Эксперт РА» Екатерина Щурихина. «Но на первый план вновь выйдут такие стандартные характеристики, как стабильность и уровень доходов потенциального клиента, а также качество его кредитной истории», — добавила она.

Молодежи и пенсионерам

К зоне риска, по мнению аналитика ГК «Финам», относятся молодые и пожилые заемщики. «Первые могут похвастаться хорошим здоровьем. Но среди молодежи высокий уровень безработицы. Пожилые тоже достаточно часто теряют работу, но к их бедам добавляются еще и проблемы со здоровьем», — рассуждает эксперт. По его словам, количественных критериев того, насколько охотно выдаются кредиты подобным заемщикам, не существует, но очевидно, что банки делают это без особого энтузиазма.

При рассмотрении заявки банк принимает во внимание и возраст заемщика, подтвердил Алексей Просвирин из «Росбанк Дом». «Отказать в ипотеке могут тем, кому не исполнилось 21, и тем, кому на момент погашения кредита будет более 65 лет. Возможны частные исключения для хороших и платежеспособных клиентов. Во внимание в первую очередь принимается возможность поддерживать заявленный уровень дохода», — пояснил он.

Наиболее предпочтительный для кредитного учреждения заемщик — это человек (чаще — мужчина) в возрасте 30–40 лет, имеющий хорошее образование, надежную работу, трудящийся на хорошей должности в крупной компании, желательно относящейся к тем сегментам экономики, которые страдают от пандемии в наименьшей степени.

Если первоначальный взнос — маткапитал

Первоначальный взнос, как и в предыдущие годы, будет иметь первостепенное значение: чем меньше его сумма, тем выше шансы получить отказ на оформление ипотеки. Эксперты рекомендуют вносить не менее 20% стоимости квартиры. Если заемщик планирует направить средства маткапитала на первый взнос, то следует добавить собственные накопления.

«Шансы получить ипотечный заем, внеся первоначальный взнос именно маткапиталом, крайне невысоки. Для кредитора очевидно, что раз заемщик не смог накопить денег на первоначальный взнос и использует для этого материнский капитал, то, скорее всего, качественно обслуживать свой кредит он не сумеет», — говорит Алексей Коренев.

Мало шансов получить одобрение на ипотеку, внеся первоначальный взнос за счет средств, полученных в виде потребительского кредита. Банки активно анализируют подобную информацию, и если раньше обмануть кредитора было несложно, то сейчас кредитные учреждения, как правило, владеют такой информацией.

Низкая зарплата

На принятие банком решения о выдаче ипотеки, безусловно, влияет уровень доходов и расходов заемщика. По оценкам экспертов, хороший доход для получения ипотеки в понимании банков — от 80–100 тыс. руб. и выше. Получить жилищный кредит с такой зарплатой будет проще.

«Желательно, чтобы не больше 50–60% от дохода семьи уходило на оплату всех обязательств, включая новый кредит. Часто высокий уровень закредитованности не позволяет заемщику получить новый кредит», — отметил заместитель руководителя «Росбанк Дом».

Как повысить шансы на одобрения кредита

Наличие положительной кредитной истории, достаточного уровня дохода, продолжительного трудового стажа, надежного работодателя и предоставление достоверных персональных данных повышают шансы заемщика на положительное решение о выдаче ипотечного кредита. Значительный первоначальный взнос и дополнительные активы также будут преимуществом.

Низкий кредитный рейтинг

Универсальным критерием доступности ипотеки может считаться их Персональный кредитный рейтинг (ПКР), который формируется на основе кредитной истории заемщика. Его рассчитывает кредитное бюро. Чем ниже значение рейтинга, тем меньше шансов получить кредит.

«Например, для заявителей с ПКР менее 600 баллов одобряется 24% заявок, а для ПКР от 601 до 700 баллов — 46%. Если же ПКР более 701 балла, одобряется уже 65% заявок. Более того, от ПКР заемщика зависит и сумма ипотечного кредита», — отметил директор по маркетингу Национального бюро кредитных историй (НБКИ) Алексей Волков.

По данным НБКИ, в декабре 2020 года среднее значение ПКР заемщика с ипотекой до 1 млн руб. составляло 707 баллов, а для ипотеки с суммой более 5 млн руб. — 721 балл. За 2020 год средние значения кредитного рейтинга заемщиков с ипотекой выросли. Как пояснил представитель кредитного бюро, это говорит о стремлении банков сохранять и даже повышать требования к кредитному качеству своего клиента.

• Льготная ипотека

Что касается популярной льготной ипотеки, то она не предусматривает наличия каких-то отдельных льготных категорий граждан. Поэтому все предыдущие критерии в полной мере относятся и к программе. Главное — найти подходящий вариант в новостройках и уложиться в лимит программы.

Что делать, чтобы не отказали в ипотеке

Идеальный заемщик имеет официальный доход 200 000 рублей, поручителя, залоговое имущество, вклад на полмиллиона и квартиру в области. Нет, две квартиры! И чтобы одна покрытая золотом.

В реальности такие заемщики встречаются редко. Банки об этом знают, поэтому с готовностью рассматривают заявки на ипотеку от обычных людей с небольшой зарплатой, тремя детьми и автокредитом.

Я расскажу как сотрудник банка, что и как надо делать, чтобы получить ипотеку, если ваша жизнь далека от банковского идеала.

Все персонажи и ситуации в статье вымышленные. Любые совпадения случайны.

Не подделывать справки о доходах

Василий решил взять ипотеку. У него стабильная зарплата менеджера и ежеквартальная премия по итогам работы. Средний заработок Василия за последние полгода — 65 тысяч рублей в месяц.

Василий переживал, что ему не одобрят ипотеку, и попросил начальство увеличить сумму в справке 2-НДФЛ . Вместо 65 тысяч ему нарисовали 90.

При проверке данных банк засомневался в реальности этой суммы, запросил выписку из пенсионного фонда и увидел несоответствие. Василию отказали в ипотеке без возможности повторного обращения. Банк проинформировал других кредиторов, и теперь Василий не сможет получить ипотеку и в другом банке.

Если бы он не подделывал справку, а обратился за консультацией к ипотечному менеджеру, возможно, банк предложил бы ему увеличить первоначальный взнос или продлить срок ипотеки, чтобы уменьшить ежемесячный платеж.

В крайнем случае Василию пришлось бы подождать, пока ему повысят зарплату, или найти дополнительные источники дохода.

Рассказать о неофициальных доплатах

Могло быть так, что премии, которые получает Василий, ему платят из «черной кассы» и поэтому он не может их подтвердить документально. Получается, что по справке 2- НДФЛ его официальный доход 65 тысяч, но с премиями он стабильно получает 90.

В таком случае Василию надо честно рассказать банку, что по справке у него один доход, но по факту ему доплачивают и заработок у него выше. Банк уточнит у работодателя полный доход Василия.

Банк не собирается устраивать проблемы работодателю Василия. Его задача — понять реальную платежеспособность потенциального клиента. Если доход подтвердится, банк одобрит ипотечный кредит. Никто не пойдет в ФНС докладывать, что ООО «Ромашка» недоплачивает взносы.

Запрос по форме банка будет использован только как подтверждение дохода. Банк обязуется обеспечить конфиденциальность этой информации.

Составить брачный договор

Молодожены Анастасия и Дмитрий решили взять ипотеку, чтобы купить собственную квартиру и съехать от родителей. У Анастасии есть деньги на первоначальный взнос. Супруги договорились, что будущая квартира будет ее собственностью, а Дмитрий не будет участвовать в выплатах по кредиту.

Такой кредит в банке не одобрят, ведь по действующему законодательству супруг обязан быть стороной договора. Чтобы получить ипотеку, Дмитрий с Анастасией могут заключить брачный договор.

В брачном договоре надо указать, что Дмитрий не будет нести солидарную ответственность по этому кредиту или по любым кредитным обязательствам Анастасии.

Не подписывать справки самому себе

У Анастасии и Дмитрия есть еще одна проблема: она работает директором на предприятии, которым владеет супруг. Они оба не могут подписать справку о доходе Анастасии, иначе банк заподозрит неладное и откажет в ипотеке. Справку нельзя подписывать самому себе и членам семьи.

В этой ситуации заверить документ может главный бухгалтер организации, исполнительный директор или руководитель отдела кадров.

Не бояться сменить работодателя

Игорь давно работает в одной организации, у него высокий официальный доход, который совпадает с отчислениями в пенсионный фонд, нет родственников среди начальников, а супруга готова участвовать в кредитных обязательствах.

Игорь заполнил заявку, подал ее в банк и ждет ответа. Спустя пару дней ему звонит ипотечный менеджер и загадочно говорит: «Мы рекомендуем вам сменить работодателя».

Это значит, что банк проверил документы Игоря и узнал, что у его работодателя есть проблемы. У банков есть доступ к огромной базе данных о собственниках и работодателях. Если кредитор рекомендует сменить место работы, значит, организация находится в плохом финансовом состоянии и может скоро закрыться.

Если Игорь найдет новую работу и подаст повторную заявку, ему, скорее всего, одобрят кредит.

Подтвердить неофициальный доход

Михаил работает официантом и в среднем зарабатывает 100 000 рублей в месяц, но по 2-НДФЛ у него только 10 000 рублей оклада, а остальное — чаевые. Кажется, что с такими документами у него нет шансов на ипотеку, но некоторые банки могут одобрить Михаилу кредит, если он правильно и честно заполнит анкету.

В анкете он должен подробно рассказать:

1. О кредитах, которые брал и погасил до этого.
2. Об имуществе, которым владеет.
3. О работодателе, у которого трудоустроен.

Банк отправит запрос на имя работодателя Михаила, чтобы проверить достоверность данных. Работодатель должен внести необходимую информацию и заверить ее. Этот документ Михаил представит банку в качестве доказательства доходов.

Если работодатель откажется заверять официальный документ, Михаил может договориться с ипотечным менеджером об устном подтверждении. В этом случае банк позвонит по официально зарегистрированному на имя работодателя номеру и попросит руководителя Михаила устно подтвердить информацию.

Если при звонке кто-то запнется, не сразу вспомнит, как давно работает Михаил, или рядом не будет ответственного лица, банк может отказать в выдаче кредита.

Плюсом для Михаила станет хорошая кредитная история, имущество, вклады и надежный поручитель. Ему надо быть готовым, что банк может установить чуть большую процентную ставку и запросить повышенный первоначальный взнос.

Быть надежным предпринимателем

Не все банки рассматривают предпринимателей на роль ипотечных заемщиков. Это связано с опасениями за стабильность бизнеса.

Чтобы ИП одобрили ипотечный кредит, он должен отвечать требованиям банков:

1. Работать не менее полутора лет. Кредиторы считают, что за этот срок становится понятно, удается ли предпринимателю получать прибыль.
2. Иметь среднемесячный оборот не менее 50 000 рублей.
3. Не иметь существенных сезонных колебаний прибыли. Если предприниматель три месяца в году работает, а остальные девять серфит на Бали, банк может усомниться в стабильности дохода потенциального заемщика.

Некоторые банки категорически отказываются рассматривать заявки от некоторых категорий ИП. Такова жизнь.

В документах, которые представит предприниматель, должны быть отражены его налоговые и пенсионные отчисления. Выбранный режим налогообложения должен соответствовать реальной деятельности. Если банк выявит сомнительные операции, он не захочет рисковать и откажет в ипотеке.

Кому точно не дадут ипотеку

Клиентам моложе 20 или старше 65 лет. Если вы слишком молоды, банк сочтет вас ненадежным плательщиком. Пожилым людям кредит не одобрят, потому что минимальный срок выплат — 3 года, а средняя продолжительность жизни в России — меньше 71 года.

Заемщикам без дохода. Если клиент говорит, что будет платить, но не дает никаких сведений о заработке, банк не сможет ему доверять.

Должникам. Долги за коммунальные платежи, алименты, штрафы ГИБДД — все это может стать причиной отказа в ипотеке. Проверьте долги, прежде чем подавать заявку в банк. Узнать о неожиданных и давно забытых долгах можно на сайте ФССП .

Если кредитор обнаружит долги раньше потенциального заемщика, он может порекомендовать оперативно оплатить задолженность и повторно рассмотрит заявку. Но чаще всего кредиторы без объяснений отказывают должникам.

Что делать дальше, когда одобрили ипотеку в Сбербанке?

Многие счастливые заемщики сталкиваются с вопросом, одобрили ипотеку в Сбербанке, что делать дальше. Решать его следует как можно быстрее, так как рынок недвижимости постоянно меняется, так же, как и плавающий курс национальной валюты. Оформление кредита является процессом несложным, но и не быстрым. Нужно быть готовым к тому, что придется потратить время и походить по инстанциям. Кроме этого, нужно учитывать период проверки поданных документов. Выдавая ссуду, банк рискует, и поэтому основательно подходит к изучению потенциальных клиентов.

Список документов для одобрения ипотеки в Сбербанке

Начальным этапом оформления ипотеки является выбор объекта недвижимости. Это может быть первичное или вторичное жилье в многоэтажном здании, частный дом, коттедж и квартира в новостройке. После этого следует прибыть в любое отделение Сбербанка и обратиться к менеджеру.

С собой заемщику необходимо иметь такие бумаги:

• паспорт;
• справка о составе семьи;
• документы супруга и детей (если есть семья);
• идентификационный код плательщика налогов;
• справка о доходах за последние 6 месяцев;
• подтверждение о трудовой деятельности на протяжении предыдущих 3 лет;
• свидетельство о праве собственности на недвижимость или транспортное средство (при наличии).

Затем клиенту выдаются бланки заявления и анкеты. Отнестись к их заполнению нужно максимально внимательно. Неточности, исправления и двоякие толкования не допускаются. Другим вариантом подачи заявления является электронный ресурс банка. После регистрации на сайте нужно заполнить обязательные поля и отправить информацию.

Проверка поданных данных и принятие решения об одобрении кредита занимает до 3 дней. Клиенты Сбербанка могут получить ответ уже через несколько часов, поскольку вся информация о них имеется в реестре компании. Вердикт передается заемщику через текстовое сообщение по электронной почте или по телефону. Срок действия согласия составляет 3 месяца. После этого заполнять документы придется снова.

Отказать в займе могут по таким причинам:

• плохая кредитная история;
• низкий уровень доходов;
• изложение недостоверной информации;
• работа без официального оформления, выдача зарплаты в конверте;
• подделка документов;
• ошибки в изложении паспортных и прочих данных;
• сбой в компьютерных системах органов, в которые подавались запросы.

При устранении этих препятствий вероятность получения одобрения практически абсолютная.

Действия после одобрения заявки на кредит в Сбербанке

Решать, что делать после одобрения ипотеки Сбербанк, необходимо быстро, чтобы уложиться в отведенные законодательством сроки. Клиенту нужно собрать большой пакет документов и представить их в отделение банка.

Последовательность действий следующая:

1. Перезвонить менеджеру и получить устное подтверждение тому, что заявлению дано одобрение.
2. Собрать документацию относительно присмотренного объекта недвижимости. Лучше воспользоваться услугами профессиональных риэлторов, которые изготовят бумаги нужного содержания и формата. Жилье должно быть зарегистрировано в Росреестре, с документами на право собственности и отсутствием обременений.
3. Заключить договор о страховании своей жизни и здоровья. Это не обязательно, но при отсутствии полиса банк повышает на 1% ежемесячные выплаты. Целесообразно воспользоваться электронным сервисом, так как такое оформление обходится на 10% дешевле.
4. Провести оценку объекта недвижимости. Эта услуга платная, ее осуществляют независимые эксперты, имеющие государственные лицензии.
5. Заключить через нотариальную контору предварительный договор купли-продажи жилья. После совершения сделки следует осуществить регистрацию недвижимости. Для этого нужно совершить поход в МФЦ или отделение Росреестра.
6. Отнести собранные документы в банк, где они пройдут еще одну проверку в течение 3-5 дней.

Заключительным этапом является подписание кредитного договора и перечисление денежных средств продавцу недвижимости. Клиент должен сделать первый взнос и купить полис о страховании кредита. После этого он может вселяться в квартиру и начинать выплачивать ипотеку.