НПФ рейтинг 2022 5 лучших фондов по надежности

Какой НПФ лучше всего подойдет для вашей пенсии?

Негосударственные пенсионные фонды уже собрали 4,5 трлн рублей. В основном это накопительная часть госпенсии, но есть и добровольные планы. Как выглядит идеальный НПФ?

К середине нынешнего года на пенсионном рынке работал 41 НПФ. «Остались только сильные НПФ, доказавшие свою финансовую устойчивость и надежность многолетней работой», — утверждают в Национальной ассоциации негосударственных пенсионных фондов (НАПФ).

Значит, фатально ошибиться с выбором фонда для перевода накоплений или открытия пенсионного плана вроде бы невозможно. Другой вопрос — как выбрать НПФ, который обеспечит и надежность, и высокую доходность сбережениям в будущем?

У НПФ должна быть лицензия и госгарантии

Первое, что должно быть у НПФ, — это лицензия, которая дает ему право работать с пенсионными деньгами. Лицензию можно увидеть на сайте НПФ или в реестре Банка России.

Фонд должен быть участником системы гарантирования прав застрахованных, о чем можно узнать из реестра Агентства по страхованию вкладов (АСВ).

На накопительном этапе (период до назначения пенсии) под гарантии попадают остатки на счетах граждан, кроме незафиксированного инвестдохода (его фиксируют каждые пять лет). Если фиксинг пройден, инвестдоход включается в общую сумму накоплений. На этапе назначения выплат гарантируется вся сумма остатков на счете застрахованного.

«Важно, чтобы фонд был надежным и просуществовал до окончания вашей пенсии, успев вам все выплатить, потому что в случае отзыва лицензии у НПФ при переводе накопительной части пенсии государство гарантирует лишь сумму переведенных в фонд пенсионных накоплений, а инвестдоход, заработанный фондом, не гарантируется АСВ в рамках госгарантирования пенсии», — говорит независимый финансовый советник Наталья Смирнова.

Из чего складывается надежность

Надежность, по мнению Смирновой, складывается из нескольких критериев.

• Срок работы НПФ — в идеале от десяти лет.

Особенно полезно посмотреть, как фонд вел себя в сравнении с другими НПФ в самые худшие годы (например, в 2008 и 2018 годах), а также в лучшие (в 2020-м), оценив, насколько управляющие компании фонда грамотно строят стратегию. Если худшие и лучшие годы в последние пять лет не попадают, то их следует дополнительно посмотреть.

• Фонд должен быть крупным по активам.

«Важно выбирать крупные НПФ, в идеале — входящие в группы системной значимости для РФ, например «Сбер», ВТБ, «Газпром» и так далее, — объясняет она. — У таких НПФ априори наивысшая надежность. Но можно перепроверить рейтинг в агентстве «Эксперт РА».

• Рейтинг должен говорить о максимальной надежности.

«Помните: в НПФ ваша будущая пенсия, абы кому ее лучше не доверять, — продолжает финансовый советник. — Хотя топ-5 фондов по активам и так имеют максимальный рейтинг».

Рейтинг надежности показывает, насколько фонд способен выполнять свои обязательства и противостоять рискам. А как понять, какой фонд самый крупный? Для этого существуют рэнкинги, то есть списки фондов, отсортированные по разным показателям.

О чем может рассказать рэнкинг?

Рэнкинги бывают разные. Например, рэнкинг по объему пенсионных накоплений расскажет, кто получил от граждан больше накопительной пенсии, что говорит о доверии к ним населения. Рэнкинг доходности НПФ покажет, кто больше всего заработал прибыли, управляя пенсионными накоплениями своих клиентов.

«Простому человеку сложно самостоятельно разобраться в показателях деятельности НПФ, тем более проанализировать отчетность, — говорит директор по страховым и инвестиционным рейтингам «Эксперт РА» Екатерина Зуйкова. — Он может оценить лишь сервисную составляющую у НПФ, например наличие дистанционных сервисов, удобство сайта и личного кабинета НПФ. Но поскольку наиболее существенный критерий выбора НПФ — его надежность, оценить ее лучше всего по уровню рейтинга фонда, который присвоен аккредитованным рейтинговым агентством».

Агентство оценивает НПФ комплексно: бухгалтерскую и специализированную отчетности фонда, информацию об акционерах и их репутацию, внутренние документы, определяющие корпоративное управление и риск-менеджмент, качество инфраструктуры, величину активов, число клиентов, а также показатели доходности.

Наивысший уровень надежности имеют фонды с рейтингом «ruAAA». По версии «Эксперт РА» их имеют НПФ СберБанка, «Газфонд», «ВТБ Пенсионный фонд», «Газфонд пенсионные накопления», «Эволюция» и «Открытие».

«Рейтинг ниже «ruА-» говорит о том, что фонд не слишком крупный, так что есть шанс, что он может не дотянуть до вашей пенсии», — говорит Наталья Смирнова.

Хотя, по словам директора методологического департамента НРА Юрия Ногина, выбор НПФ с невысоким рейтингом тоже возможен, если, например, это региональный фонд, инвестирующий средства по территориальному признаку, где проживает застрахованный человек, или иной специфический момент, который важен для клиента и который раскрывается в пресс-релизе по рейтингу НПФ.

Доходность познается в сравнении

Для большинства из нас этот показатель самый весомый, ведь мы хотим, чтобы вложения максимально увеличились.

«Гнаться за высокой доходностью, не учитывая надежность фонда, опасно, — предупреждает Смирнова. — Высокую доходность можно найти в других инструментах (например, брокерский счет с акциями)».

Поэтому высокая доходность должна идти «в комплекте» с надежностью НПФ.

По итогам прошлого года, по информации Банка России, НПФ заработали в среднем 7,2% годовых для пенсионных накоплений, но на счета клиенты получили в среднем 5,2% годовых после вычета комиссий НПФ, их управляющим компаниям и депозитариям. Это ниже, чем в 2019 году, но выше инфляции, которая по итогам года была 4,9%.

Но доходность — штука изменчивая. Одного года для ее оценки мало.

«Доходность фондов лучше всего оценивать на горизонте не менее трех лет, — считает Екатерина Зуйкова. — Показатели накопленной доходности за длительный период позволяют лучше оценить результаты работы фонда и его долгосрочную эффективность».

Согласен с ней и Юрий Ногин.

«Обычно в короткий срок могут попасть и годы падения фондовых индексов, и годы взлета, — объясняет он. — Но излишне длинный срок тоже не подходит: он может давать «ложные» выбросы, особенно когда портфель пенсионных накоплений или резервов существенно изменился».

По мнению Смирновой, оптимальный период для анализа доходности — пять лет.

«НПФ — это всегда долгосрочная история (даже при переводе туда накопительной части пенсии в НПФ надо находиться от пяти лет, чтобы не потерять инвестдоход при переводе в другой НПФ или в ПФР), так что я бы советовала смотреть на результаты лет за пять», — говорит она.

Изучив доходность на горизонте 3—5 лет у выбранного вами НПФ, стоит сравнить ее с показателями у фондов-конкурентов и расширенным портфелем «ВЭБ.РФ», где аккумулируется значительная часть пенсионных накоплений, рекомендует Юрий Ногин.

Например, вы собираетесь открыть индивидуальный пенсионный план в крупнейшем НПФ СберБанка. В прошлом году он получил доходность по программам негосударственного пенсионного обеспечения в размере 6,01%, в 2019-м — 9,64%, в 2018-м — 4,88%. Для сравнения: ВЭБ в 2020 году имел доходность 6,87%, в 2019-м — 8,7%, в 2018-м — 6,07%. То есть в среднем за три года доходность у ВЭБа получилась 7,21%, а у «Сбера» — 6,84%.

Что дальше?

«Процесс консолидации продолжается, надежность НПФ растет при уменьшении конкуренции, — говорит Юрий Ногин. — Триггеров перелома у этого процесса пока не наблюдается. Доходности на конец 2021 года будут невысокими. ЦБ повысил ключевую ставку, и это негативно сказалось на доходности по ОФЗ — государственных облигаций, в которых НПФ должны хранить большую часть сбережений для успешного прохождения обязательного стресс-теста».

По мнению Екатерины Зуйковой, объединение фондов позволяет также сократить издержки, что положительно влияет на их надежность. На устойчивости фондов, по ее словам, также сказывается то, что они входят в крупные финансово-промышленные группы.

«Риски пенсионной отрасли, которые могут повлиять на надежность отдельных фондов в будущем, связаны с низкой динамикой прироста пенсионных средств: рынок обязательного пенсионного страхования «заморожен», сегмент негосударственного пенсионного обеспечения также стагнирует», — поясняет Зуйкова.

При этом растут пенсионные выплаты, связанные с достижением пенсионного возраста все большего числа клиентов. Так что будущее пенсионной отрасли во многом зависит от грядущих пенсионных реформ, в том числе развития добровольных пенсионных продуктов.

10 самых надежных НПФ

Негосударственный пенсионный фонд – организация, которая поможет сохранить приличную сумму к выходу на пенсию и позволит распоряжаться ее накопительной частью по собственному усмотрению, в отличие от ПФР. Работают НПФ на условиях доверительного управления: это позволит преумножить вклад. Мы собрали рейтинг самых надежных негосударственных пенсионных фондов, которые отличаются долгим сроком работы, большими резервами и неплохой доходностью за 2019 год. Кроме того, мы опирались на отзывы клиентов организаций и мнения Центробанка и профессиональных рейтинговых агентств.

ТОП-10 лучших НПФ

Надежность негосударственных пенсионных фондов выражается в количестве резервов и длительности работы организации. Опираясь на эти два параметра, можно с точностью сказать, стоит ли доверять деньги организации. Кроме того, в таблицу мы добавили доходность за 2019 год, что позволит узнать, будут ли средства преумножаться в выбранном НПФ.

Год создания

Резервы, млн. руб.

Но все самое интересное описано отдельно в обзоре каждого НПФ. Так что за подробностями – чуть ниже.

10 Национальный НПФ

Региональный пенсионный фонд, преимущественно известный в Татарстане. За его пределами тоже способен обеспечивать отличный результат, так что со счетов его списывать не стоит. Ряд экспертов определяет надежность НПФ на очень высокий уровень. Доверять организации однозначно можно. За 2019 год организация получила неплохую доходность в размере 10,83%. Правда, за последние годы среднее ее значение чуть ниже, хоть сбережения и растут без просадок. Высокая прибыль может быть нестабильна, но и за ноль НПФ не проваливается. Зато это компенсируется высоким удобством использования фонда.

Радует обилие пенсионных программ – всего их семь. И часть из них направлена не только на вкладчика, но и на его семью. Например, программа «Забота» позволяет позаботиться о пенсии другого человека. А «Семейная» обеспечит отличной пенсией обоих супругов, даже если работал только один. Предусмотрены отдельные программы для разных слоев населения с разными потребностями и желаниями. Так что подобрать лучшую для себя сможет любой человек. Несмотря на сравнительно небольшие резервы в размере 15526,80 млн. руб., участниками в НПФ являются почти 111 тысяч человек. И уже почти 54 тысячи человек получают заслуженные деньги.

9 Ханты-Мансийский

Несмотря на небольшие размеры, Ханты-Мансийский НПФ способен обеспечить высокую надежность в сохранении денежных средств вкладчиков и неплохую доходность. Компания аккуратно и ответственно подходит к инвестированию денежных средств. Но при этом доходность в 2019 году составила немаленькие 11,89% годовых. По большей части инвестирование происходит в российские облигации. Причем НПФ определил дополнительные требования к активам, чтобы обезопасить вкладчиков и обеспечить сохранность денег в резервах.

Резервы у Ханты-Мансийского НПФ небольшие – всего 16492,79 млн. руб. При этом количество участников перевалило за 270 тысяч человек, а уже получают пенсию почти 182 тысячи человек. Рейтинговые агентства определяют фонд как стабильный, с умеренной устойчивостью. В целом негосударственный пенсионный фонд можно назвать надежным и удобным именно для жителей Ханты-Мансийского Автономного округа.

8 Сургутнефтегаз

Сургутнефтегаз ориентирован в основном на северные регионы России. Впрочем, ничто не мешает заключать договоры жителям и других районов. Среди учредителей – ОАО «Сургутнефтегаз», который своей же репутацией отвечает за работу НПФ. Кроме того, эксперты присваивают организации очень высокий показатель надежности, поэтому можно не опасаться обмана. Пенсионные накопления никуда не денутся.

НПФ имеет хорошую ежегодную доходность с редкими просадками – ни разу она не падала ниже нуля. Пенсионное страхование попало в список обязанностей Сургутнефтегаза в 2009 году, и тогда же он выдал феноменальную доходность в 43,55%. С этого момента ее уровень изменялся от 0,28 до 13,1% в 2019 году. Кроме того, «Сургутнефтегаз» накопил 18998,35 млн. руб. резервов. Грамотное управление ведущих управляющих компаний («Регион», «КапиталЪ» и «Газпромбанк Управление активами») позволит получить неплохую прибавку к пенсии в будущем.

7 Алмазная осень

Этот пенсионный фонд признан надежным ведущими агентствами с небольшими огрехами. Считается крупнейшим дальневосточным НПФ с уровнем резервов 27240,59 млн. руб. Изначально был предназначен для работников алмазодобывающих предприятий, но решил пойти дальше и нарастить клиентуру среди других граждан. На сегодня в программе негосударственного пенсионного фонда участвуют почти 35 тысяч людей, а более 21 тысячи пенсионеров уже получают выплаты от «Алмазной осени». Надежность подтверждается не только рейтингами и отзывами – «Алмазная осень» обслуживает администрацию Мирного.

По данным Центробанка РФ, НПФ имеет хорошую доходность за 2019 год – 10,02%. В среднем за прошлые годы она примерно такая же. Можно говорить о стабильной прибыльности, но не слишком высокой по сравнению с другими НПФ. Управлением занимаются такие компании, как «КапиталЪ» и «ВТБ Капитал Управление активами», а политика инвестирования – осторожная. НПФ вкладывается более всего в государственные активы и банки, что позволяет управлять деньгами более аккуратно.

6 Сбербанк

Самый доступный негосударственный пенсионный фонд России, в котором застраховались уже 8,7 миллиона человек – больше, чем в других фондах. Владелец – только Сбербанк, других учредителей и акционеров нет. Это подтверждает надежность – пока жив Сбербанк, жить будет и его НПФ. Следовательно, с пенсионными накоплениями ничего не случится. Также ведущие рейтинговые агентства оценили НПФ Сбербанка как максимально стабильный и надежный. НПФ Сбербанка перенял у ведущего банка страны главное его достоинство – доступность каждому в минимальном ежемесячном взносе от 1000 рублей и возможности заключить договор в офисе кредитной организации, а также надежность и доступность.

Как правило, доходность НПФ Сбербанка обеспечивает вполне стабильный доход и борьбу с инфляцией. Например, за 2019 год прибавка составила 9,89% годовых. Инвестирует фонд только в надежные ценные бумаги разных отраслей. Удобно, что НПФ Сбербанка позволяет вернуть социальный налоговый вычет 13% с отчислений. В отзывах можно часто найти положительные комментарии клиентов – в основном, об удобстве и выгоде использования фонда. Из недостатков, которые отмечают клиенты – бюрократия. С другой стороны, выгода того стоит, да и пенсионные накопления нужно снимать не каждый день. Более того, у банка есть программы и для самозанятых.

5 Открытие

НПФ «Открытие» – результат слияния трех негосударственных пенсионных фондов под началом банка ФК «Открытие»: «Лукойл Гарант», «НПФ Электроэнергетики» и «НПФ РГС». Объединение крупных игроков на рынке пенсионного страхования позволило переименованному фонду занять высокие позиции в нашем рейтинге и иметь резервы в размере 67012,31 млн. руб., а также застраховать более 7,1 миллиона людей. Сейчас в организации обслуживаются сотрудники более чем 900 компаний из разных отраслей экономики.

Компания ориентирована на выстраивание долгосрочных отношений с клиентами, создание качественного сервиса и преумножение накоплений вкладчиков. В том числе об этом говорит и высокая доходность за 2019 год – 12,78%. Сам НПФ «Открытие» же утверждает, что накопленная доходность с 2005 по 2018 годы составила аж 164,08%, что довольно много. Качество обслуживания радует – работать с фондом просто и приятно, а консультанты ответят на любые возникшие вопросы. Стабильность фонда подтверждена рейтинговыми агентствами на высоком уровне.

4 Эволюция

Эволюция – это новое название старого НПФ «Нефтегарант». Фонд пережил ребрендинг и слияние с «Согласием» летом 2019 года, но на стабильности и надежности это не сказалось в худшую сторону. Наоборот, объединенная организация стала еще крупнее и сильнее – теперь ее резервы составляют 83857,01 млн. руб., а доходность за 2019 год – 10,91% годовых. Фонд инвестирует средства вкладчиков с минимальными рисками, так что вероятность потерять деньги минимальна.

По данным компании, сейчас в ней состоит более 162 тысяч человек. Причем более 88 тысяч уже получают выплаты. Объединенный НПФ уже получил высокие оценки независимых рейтинговых агентств и статус «Стабильный». Так что беспокоиться о пенсионных сбережениях не придется. Накопления участников попадают в управление лучших компаний – например, «Регион», чей опыт уже перевалил за 20 лет. Стабильность обеспечивается командой профессионалов, что позволит рассчитывать на неплохую прибавку к пенсии: за все годы работы «Нефтегарант», который поглотил другие фонды, не опускался ниже 8% годовых больше трёх раз.

3 Транснефть

НПФ «Транснефть» – серьезный фонд, который работает в группе компаний крупнейшей фирмы по транспортировке нефти с аналогичным названием. Изначально он оказывал услуги преимущественно сотрудникам дочерних компаний «Транснефти», но затем все больше сторонних людей начали нести накопления в НПФ. К текущему моменту в фонде обслуживается более 49 тысяч человек. Доходность в 2019 году составила 10,85% – довольно крупная прибавка к накоплениям пенсионеров. В резервах НПФ хранится 95867,88 млн. руб.

Компания ориентирована на сохранение и активное преумножение средств вкладчиков, но без серьезных рисков. Управляющие компании аккуратно управляют деньгами, не допуская просадок в доходности. Так что переживать о сохранности и доходности не придется. В целом компанию можно смело назвать одной из лучших в России, за что она и попала в наш рейтинг на третье место. С ней пенсия точно будет достойной.

2 Благосостояние

Второй негосударственный пенсионный фонд нашего рейтинга по объему резервов – всего их 409476,74 млн. руб. Организация работает с 1996 года, и за это время успела открыть 72 подразделения в разных регионах, заслужить доверие клиентов и преумножить их сбережения. Среди учредителей – «Газпромбанк» и «РЖД», что говорит о надежности. «Благосостоянию» доверяют свои пенсии работники холдинга «Российские железные дороги» («РЖД»). Но и помимо них у фонда достаточно участников – более 1,3 миллиона человек, причем 427 тысяч людей уже получают пенсию.

Приоритет организации – сохранение и преумножение пенсионных средств вкладчиков в долгосрочной перспективе. То есть НПФ можно смело доверить свои деньги, тем более что в 2019 году доходность фонда составила 11,68%, а с 2003 по 2018 годы среднегодовая прибыль держалась на уровне 8,5%. Причем пенсионный фонд имеет гарантированную ставку доходности на уровне 4%, что немного, но приятно.

1 Газфонд

Самый крупный и надежный НПФ, чьим главным учредителем является Газпром, способный грамотно позаботиться о деньгах будущих пенсионеров. НПФ косвенно имеет государственное участие (более 50% акций Газпрома принадлежат государству), так что в надежности не приходится сомневаться. Фонду присвоен наиболее высокий уровень надежности. Кроме того, он имеет пусть и не самую высокую, но стабильную доходность за 2019 год – 7,27%. Поскольку инвестировать Газфонд старается только в высоколиквидные ценные бумаги из ведущих отраслей экономики, то падения в минус ожидать точно не следует.

Удобно, что есть несколько пенсионных программ на выбор. Условия у них отличаются сроками выплаты, конкретной суммой и так далее. Радует, что можно задать не только сумму отчислений, но и размер желаемой пенсии в месяц. Удобный калькулятор позволяет посчитать платежи за месяц, квартал, год и даже единоразовые. К сожалению, в некоторых регионах недобросовестные сотрудники могут прибегать к не самым честным способам привлечения клиентов – например, к обходам квартир и упорному убеждению. Судя по отзывам, это слегка подмочило репутацию Газфонда. Но ведь доходность и выгода от этого не упали, так что фонду можно доверить средства.

Негосударственные пенсионные фонды: рейтинги по надёжности и доходности

Задуматься о пенсии никогда не рано, даже если до ухода на заслуженный отдых ещё далеко. Регулярные отчисления в негосударственный пенсионный фонд (НПФ) помогут получать достойный доход в зрелом возрасте. Главное – определиться с выбором НПФ. Ключевых критериев всего два: надёжность и доходность.

Для чего перечислять деньги в НПФ

Сегодня государственная пенсия включает в себя три составляющие:

1. Фиксированную – это минимальная сумма, которую в любом случае будет получать вышедший на пенсию человек.
2. Страховую – её формирует государственный Пенсионный фонд (ПФР) на основе отчислений работодателей или самого работника, если тот является индивидуальным предпринимателем. Фактически эти деньги направляются на выплаты сегодняшним пенсионерам. На счету работника пока отображаются баллы, которые на момент ухода на заслуженный отдых будут учитываться при установлении размера пенсии.
3. Накопительную – это прибавка к фиксированной и страховой частям, которая формируется из денег, перечисляемых работодателем на специальный счёт в государственном или негосударственном пенсионном фонде. В 2014 году эту часть временно «заморозили» и стали направлять все взносы на страховую составляющую. Пока «заморозка» действует до 2023 года. Но те средства, которые уже поступили на счёт до 2014 года, так и остались на нём и впоследствии прибавятся к страховой части.

Деньги, которые ушли в накопительную часть, не просто десятилетиями лежат, пылятся и потихоньку «съедаются» инфляцией. Все те годы, пока вы трудитесь, они тоже «работают». Страховщик – ПФР или НПФ (в зависимости от того, кому вы доверили эти накопления) – инвестирует эти средства в акции, облигации и другие финансовые инструменты. За счёт получаемого дохода размер будущей пенсии растёт.

От того, насколько эффективно фонд распоряжается пенсионными накоплениями, зависит конечная сумма, которую будет получать пенсионер.

Поэтому важно выбрать страховщика, который сможет ощутимо увеличить накопительную часть.

Уточнить, какой именно фонд сейчас распоряжается вашими деньгами, можно на сайте Госуслуг. Для этого в главном меню личного кабинета нужно выбрать пункт «Пособия Пенсии Льготы», затем кликнуть по услуге «Извещение о состоянии лицевого счета в ПФР» и нажать «Получить выписку». Обычно извещение приходит в течение пары минут. И если вас не устраивает финансовая политика вашего пенсионного фонда, в любой момент компанию легко поменять.

По желанию можно открыть в НПФ ещё один счёт (в дополнение к тому, на котором лежит накопительная часть) и периодически перечислять на него деньги – по аналогии с пополняемым вкладом. Эти средства фонд также будет инвестировать в акции, драгметаллы и ценные бумаги, а полученный доход зачислять на ваш счёт. Так можно накопить «вторую пенсию» – уже негосударственную. Правда, есть и минус – если решите забрать эти деньги до достижения пенсионного возраста, придётся заплатить штраф. Условия зависят от политики конкретного НПФ.

Например, если клиент заключил договор с НПФ «Сбербанка» на оформление индивидуального пенсионного плана «Универсальный», а затем решил его расторгнуть в первые два года после подписания, то получит назад лишь 80% от перечисленных взносов. Остальные 20% фонд удержит в качестве своеобразного штрафа. При расторжении контракта в срок от двух до пяти лет НПФ возвратит всю уплаченную сумму и 50% от полученного инвестиционного дохода. Через пять лет после подписания договора штрафных санкций уже не будет: клиенту возместят все взносы и полностью перечислят полученный доход.

Как выбрать НПФ: топ фондов по доходности

По итогам анализа, проведённого Центробанком, в 2020 году доходность пенсионных накоплений НПФ составила 7,2%. Точно спрогнозировать процент дохода конкретного фонда в предстоящем году не получится, но обычно крупные и проверенные НПФ на стадии оформления договора с клиентом сообщают предполагаемую доходность и прибыль за предыдущие годы.

По данным сайта «Пенсионный фонд», в топ-10 по уровню доходности входят следующие негосударственные пенсионные фонды:

• «Традиция»;
• «Внешэкономфонд»;
• «Социум»;
• «Ростех»;
• «Ингосстрах-Пенсия»;
• «Альянс»;
• «АПК-Фонд»;
• «ВТБ Пенсионный Фонд»;
• «Национальный НПФ»;
• «Транснефть».

Самые надёжные НПР по версии рейтингового агентства «Эксперт РА»

Помимо доходности, при выборе пенсионного фонда обратите внимание на ещё один критерий – финансовую устойчивость организации. По оценкам рейтингового агентства «Эксперт РА», в пятёрку самых надёжных НПФ входят:

• «ВТБ Пенсионный Фонд»;
• «Эволюция»;
• «Газфонд»;
• НПФ «Сбербанка»;
• НПФ «ГАЗФОНД пенсионные накопления».

Высокую оценку агентства также получили фонды: «Альянс», «Сургутнефтегаз», «Алмазная осень», «Ренессанс пенсии», «Большой» и «Социум».

Рейтинг лучших НПФ в России в 2021 году: сравнительная таблица + советы по выбору фонда

Как только ни ухищряются печатные издания, чтобы удержать аудиорию. Рейтинг НПФ, по их мысли, помогает клиентам выбрать лучший фонд, но это не 100 % гарантия будущей доходности. Сравнивайте, выбирайте, анализируйте, если не хотите в старости считать каждую копейку.

Рейтинг самых лучших НПФ

Для кого-то в рейтинге негосударственных пенсионных фондов важен объем пенсионных накоплений: это говорит о размере оборотных средств, возможной прибыли. Другие ориентируются на публикации в «Вестнике Банка России». Поэтому приведу списки лучших НПФ по разным критериям.

По объему накоплений

Рейтинг по отчету ЦБ РФ за 9 месяцев 2019 г., топ-10:

• Сбербанк — 608 202 297,64509 тыс. руб.;
• «ГАЗФОНД пенсионные накопления» — 551 559 605,81662 тыс. руб.;
• «Открытие» — 509 907 811,62335 тыс. руб.;
• «Будущее» — 256 074 688,38737 тыс. руб.;
• «Сафмар» — 254 942 846,5577 тыс. руб.;
• «ВТБ Пенсионный фонд» — 242 544 409,09023 тыс. руб.;
• «Эволюция» — 126 381 343,5706 тыс. руб.;
• «Большой» — 45 127 767,19274 тыс. руб.;
• «Согласие» — 30 044 787,69339 тыс. руб.;
• «Социум» — 21 772 360,73238 тыс. руб.

По доходности

Рейтинг НПФ по доходности за 3 квартала 2019 г. в процентах (отминусованы вознаграждения УК и депозитарию):

Успей воспользоваться удвоением налогового вычета до 31 декабря 2021 г.

• «Профессиональный» — 13,73;
• «Гефест» — 13,03;
• «Альянс» — 11,81;
• «Согласие» — 11,74;
• «АПК-Фонд» — 11,53;
• «Первый промышленный альянс» — 11,12;
• Сбербанк –10,93;
• здесь два НПФ, «Традиция» и «Эволюция», с одинаковым результатом — 10,91;
• «Волга-Капитал» — 10,78;
• «Пенсионный выбор» — 10,73.

По надежности

Рейтинг надежности присваивают агентства. Учитывайте только, что подобный рейтинг платный (у меня вызывает сомнение объективность оценки).

Согласно данным «Эксперт РА» (к сожалению, на начало 2020 г. даже не топ-5):

• Сбербанк, «Газфонд» — ruAAA;
• «Большой» — ruAA.

По остальным НПФ данные не обновлялись.

По рейтингу Центробанка

Вопреки разношерстной информации Центральный банк РФ не составляет рейтингов. Убедитесь в этом самостоятельно, зайдя на сайт ЦБ РФ www.cbr.ru. Здесь можно скачать сводные данные по результатам деятельности и составить перечень лидеров самостоятельно.

Сравнительная таблица топовых НПФ

Для полной информации приведу и сравнительную таблицу популярных среди населения НПФ (на основе статистики ЦБ РФ).

Советы, как выбрать фонд

К сожалению, сам договор с НПФ отличается весьма невыгодными условиями:

• в любом случае оплачиваются услуги НПФ, УК и депозитария, а на клиента разносятся убытки;
• сложно перейти к другой негосударственной организации без потери накоплений.

Выбирать хранилище будущей пенсии на основе рейтинга — не самое удачное решение. Я рекомендую:

1. На основе сводных отчетов ЦБ РФ составить таблицу динамики доходности за последние 5 лет по лучшим фондам из рейтинга.
2. Зайти на официальный сайт каждого НПФ. Попробовать найти публичную отчетность там.
3. Написать в поддержку, позвонить на горячую линию. Если долго не отвечают на вопросы, дают заведомо ложную информацию (например, на вопрос о доходности) — от этого варианта лучше отказаться.
4. Уточнить, в каком режиме возможна работа по отслеживанию накоплений, есть ли личный кабинет, рассылаются ли отчеты на электронную почту, предоставляются ли необходимые справки.
5. Поискать скандальную информацию о фонде в сети (кто конечный владелец, с кем передел бизнеса, были ли обманутые вкладчики).
6. Проверить, соответствуют ли рейтинги на сайте НПФ с реальными данными рейтингового агентства.

Главное, сначала собрать информацию (не просто просмотреть рейтинги) — лишь затем принять решение.

Как стать клиентом негосударственного пенсионного фонда

Иногда вступить в негосударственный пенсионный фонд получается без согласия клиента. По стране прогремели скандалы, когда людей перебрасывали из ПФР или НПФ в другой фонд без их ведома.

Если же подходить к выбору сознательно (изучив рейтинги и доступную информацию), для подписания договора потребуется минимальный перечень документов:

• паспорт;
• СНИЛС.

В представительстве фонда или на официальном сайте нужно заполнить заявление, а затем подписать договор.

Мой совет: если вероятен уход на пенсию досрочно — по возможности укажите в договоре с НПФ момент начала выплаты (не наступление пенсионного возраста, а дату выхода на пенсию).

Можно ли сменить НПФ

Да. Для этого подписывается договор с новым НПФ (обычно лучшим в рейтинге). Разрывается договор со старым. Затем подается заявление в Пенсионный фонд по месту жительства.

Как перевести деньги из НПФ

На личный счет в банке перевести накопления не получится. Накопления будут либо выплачены как пенсия, либо переведены в другой фонд.

Наследники должны подать заявление в НПФ, тогда средства будут направлены в указанный банк.

Как устроены и работают НПФ

НПФ заключает договоры, привлекая деньги вкладчиков. Для управления капиталом нанимают управляющие компании. Их действия:

• покупают акции, облигации, деривативы;
• занимаются валютными спекуляциями;
• размещают на депозит;
• ссужают под процент.

Ценные бумаги хранятся в депозитарии, обеспечивающем учет. Напомню: сегодня ценные бумаги — это электронный документ. Поэтому специализированный депозитарий напоминает скорее серверный центр (где в мощных компьютерах хранятся данные), нежели банковское хранилище.

Со стороны государства деятельность фонда контролирует Центральный банк РФ. Кроме того, лучшие фонды состоят в негосударственной Ассоциации НПФ (от участников требуют соблюдения ряда финансовых требований).

Денежные средства клиентов застрахованы Агентством по страхованию вкладов (государственная корпорация), если фонд прошел проверку. Внутри НПФ работу контролирует собственная ревизионная комиссия.

Рейтинговое агентство работает по договору с фондом (услуги платные), анализирует публичную информацию и присваивает рейтинг.

Как происходит формирование накопительной пенсии

Накопительная пенсия формируется за счет страховых взносов. С деньгами работает УК: если в результате финансовых операций получена прибыль, ее уменьшают на величину оплаты услуг НПФ, УК и депозитария, затем разносят по счетам вкладчиков пропорционально сумме (т. е. прибыль — это вклад, умноженный на доходность).

Эта прибыль ожидается от лучших фондов рейтинга, но так бывает не всегда. Если УК сработала в минус, все затраты также распределяются по реестру вкладчиков. Поэтому вместо ожидаемого роста накоплений клиент видит уменьшение сбережений.

Деньги должны работать, поэтому при переходе в другой НПФ, разумеется, лучший в очередном рейтинге, вкладчик теряет инвестиционный доход, если он не зафиксирован (раз в 5 лет).

НПФ или ПФР — что лучше выбрать?

Сложный вопрос. Сравнение начинается с выборки 2–3 НПФ (основываясь на рейтингах минимум). Затем рассматриваются результаты прошлых лет, в идеале 5, и только потом составляется прогноз.

Мои поиски лучшего НПФ при тщательном анализе всех доступных рейтингов успехом не увенчались (вредный характер, наверное). Поэтому мои сбережения остались в ПФР, свободные средства предпочитаю инвестировать самостоятельно.

Сколько денег пропадает, если оставить накопительную пенсию в ПФР

Все зависит от НПФ, где формируется накопительная часть пенсии. Лично я предпочитаю «хранить яйца в разных корзинах»:

1. Накопительная пенсия в ПФР будет индексироваться, пусть даже с меньшим, чем коэффициент инфляции, показателем.
2. У меня нет гарантии, что пенсия в НПФ вообще не станет частью оплаты чьей-то свадьбы, банкета, бизнеса.

Решение, затрагивающее финансы, каждый принимает самостоятельно.

Отзывы

Вот что говорят форумчане специализированного финансового сайта о рейтингах НПФ.

Заключение

В последние годы на рынке пенсионных накоплений наметилось несколько тенденций:

1. Создается образцово-показательный фонд с высоким рейтингом, который затем продается.
2. Успешный НПФ используется для развития бизнеса конечного владельца.
3. Передел ресурсов: НПФ стремятся поглотить друг друга.
4. Рост УК, страховых компаний и депозитариев, «откусывающих» доход конечного клиента.

Поэтому не стоит относиться к рейтингу НПФ серьезно. Я советую поискать для обеспечения пенсии альтернативные варианты.

На сегодня все. Подписывайтесь на статьи, ставьте лайк. Желаю всем обеспеченной старости.