Программа «Ваш пенсионный капитал»

Чем больше мы узнаем деталей о новой пенсионной схеме, тем больше вопросов

Сергей Швецов. Фото: Александр Щербак/ТАСС —>

Гарантированный пенсионный план должен прийти на смену обязательным пенсионным накоплениям, формирование которых заморожено с 2014 года. Правительство готовит соответствующий законопроект, по которому подразумевается, что выплаты начинаются или через 30 лет после начала накоплений, или по достижении пенсионного возраста. При этом человек сможет выбрать: либо приобрести пожизненный пенсионный план, либо получить все сразу, но заплатить 13% налога. Об этом «Российской газете» рассказал первый зампред Банка России Сергей Швецов.

Комментирует финансовый обозреватель Business FM Надя Грошева.

Надя Грошева финансовый обозреватель Business FM «Выглядит все это достаточно странно. Потому что следует, что если человек дожил до своего пенсионного возраста и хочет снять всю накопленную пенсию, то ему придется заплатить 13%. Но ведь эти деньги — это не его доход, с которого мы обычно платим 13%, это накопления. Многие ожидали, что, наоборот, государство будет стимулировать людей копить себе на пенсию, таким образом и в связи с чем будут налоговые льготы. Давайте сравним просто с тем, что есть сейчас. Хорошо, накопительная пенсия у нас не работает, уже много лет она заморожена. Но есть, например, индивидуальный инвестиционный счет, на который человек может самостоятельно вносить деньги и при этом получать налоговый вычет. Как это работает? Вот он, допустим, каждый год может откладывать 6% от зарплаты, может откладывать 20% от зарплаты, может откладывать любую сумму, которая ему будет удобна. А при этом получать еще и налоговый вычет с внесенной суммы, что фактически гарантирует ему 13% годовых доходности. Эти деньги он может снять через три года. То есть он может десять лет копить и потом снять, ему не надо даже дожидаться пенсионного возраста. Никакого налога с этих снятых денег он платить не будет. В этой ситуации вообще непонятно, для чего вводить какой-то дополнительный продукт, когда на рынке помимо индивидуального инвестиционного счета есть добровольное пенсионное обеспечение в НПФ, которое тоже прекрасно работает, где есть налоговые льготы. Поэтому чем больше мы узнаем деталей об этой непонятной системе, тем больше вопросов, зачем вообще такое нововведение нужно. Может быть, просто стоит отказаться от этой идеи, потому что она выглядит сейчас мертворожденной».

Будущее гарантированного пенсионного плана оценил доктор экономических наук Сергей Смирнов. Он не видит ничего удивительного в том, что в случае полного получения накоплений будет удержано 13%.

Сергей Смирнов доктор экономических наук «Это как бы ваш пенсионный капитал. А мы все-таки платим какие-то налоги за ту же самую недвижимость, которой мы владеем, — земельные участки, квартиры, дачи, гаражи. Поэтому в данном случае можно спорить по поводу ставки. Возможно, в данном случае как раз имеет смысл ввести некую не плоскую, а дифференцированную шкалу налогообложения. Потому что одно дело, когда у вас накопилось за годы вашей трудовой деятельности условно 5-6 млн рублей, и другое дело, когда у вас там лежит 500 тысяч рублей. То, что на уровне моделей сейчас разработано, на уровне каких-то общих положений, отторжения не вызывает. Другое дело, возникает сразу вопрос, а сколько участников привлечет эта система? Люди со средней зарплатой, чуть выше, чуть ниже средней, конечно, тоже могут участвовать в системе гарантированного пенсионного вклада, но при этом финансовые результаты будут не столь значительны. Имеет ли смысл омертвлять деньги, которые на счету в каждой недостаточно богатой семье, — это очень большой вопрос. Это все-таки система для достаточно обеспеченного населения, которое может разбросать свои деньги, свой избыток текущего потребления между различными источниками. Поэтому на формальном уровне система отторжения не вызывает. Как практически она поедет, да, в ней будут участники, даже хорошо, если 15-20% от работающего населения. Ну а в перспективе мы знаем, к чему это приведет: будут у нас богатые пенсионеры и будут пенсионеры, которые по-прежнему будут получать пенсию в размере полутора, в лучшем случае двух прожиточных минимумов».

Неиспользованный остаток накоплений, по словам зампреда ЦБ, можно будет передать по наследству. «Если человек, кому завещана эта пенсия, находится на стадии выплат, к его выплатам добавляют унаследованные, а если он находится еще на стадии накопления, он получает выкупную сумму — весь остаток разом», — уточнил Швецов.

Создаем собственный пенсионный капитал

Вроде как ввели накопительную часть пенсии, но напомним, с 2014 года отчисления в накопительную часть в размере 6 процентов от заработной платы россиян направляются в страховую часть — на выплаты нынешним пенсионерам. Согласно действующему законодательству, эта норма действует до 2022 года включительно, однако 13 октября Комитет Госдумы по труду, социальной политике и делам ветеранов поддержал продление заморозки накопительной пенсии до конца 2023 года.

По сообщению правительства России, принятие законопроекта не уменьшит объем пенсионных прав застрахованных лиц, а его реализация должна привести к уменьшению трансферта из федерального бюджета в бюджет Пенсионного фонда в 2023 году на 669,3 млрд рублей.

В свете всех этих бесконечных продлений, изменений, введения пенсионных баллов есть, наверное, смысл начать заботиться о своей пенсии самому.

Проблемы пенсионного обеспечения в РФ

1. Растущий дефицит бюджета Пенсионного фонда России.
2. В РФ солидарная система пенсионной ответственности: пенсионные накопления поступают в «общую корзину», которую делят между пенсионерами, на основе баллов, стоимость которых определяет правительство.
3. Рост численности пенсионеров снижает размер пенсии, поскольку «общую корзину» денег делят на большее число людей.

Низкое пенсионное обеспечение оставляет граждан за чертой бедности:

Наши пенсионеры, как говорится, живут в формате «3d»:

• доживают, донашивают, доедают;
• финансово зависят от детей;
• вынуждены экономить на полноценной еде;
• плохое питание обостряет хронические заболевания;
• не могут получить качественное лечение в платных клиниках, так как в государственных клиниках уровень медицины оставляет желать лучшего;
• не хватает денег на покупку необходимых качественных лекарственных препаратов, что сокращает жизнь;
• не могут позволить себе поехать на лечение в санаторий или полноценно и организованно отдохнуть.

Накопление пенсий в развитых странах

Добровольное пенсионное страхование — альтернатива государственной пенсии во многих развитых странах.

США $1 500 — платить 15% налог с зарплаты государству в течение десяти лет (соц. пенсия) — откладывать самостоятельно любую сумму в пенсионный план (на работе — 83% американцев) или в частный пенсионный счет (48% активных граждан)

Израиль $1 500 — отдавать от 6,95% до 18,5% от зарплаты в Ведомство национального страхования в течение 30 лет (пенсия $370) — самостоятельное отчисление в пенсионные фонды в течение минимум 10 лет (пенсия от $700)

Франция 1 000 евро — отчислять в пенсионный фонд 16,35% доходов (базовая пенсия — 50% от зарплаты в самые высокодоходные 25 лет работы) — самостоятельное отчисление в пенсионные кассы позволяет поднять коэффициент замещения зарплаты до 80%

Цели и преимущества программы «Ваш пенсионный капитал»

По данным еженедельника «Аргументы и факты» средняя пенсия за рубежом определяется в размере 60 000 -100 000 тыс. руб.

• средняя пенсия — 13 360 руб.
• средняя стоимость потребительской корзины — 16 280 руб.

Что делать российским гражданам в условиях низкого пенсионного обеспечения? Не надеяться на государство, а накапливать добровольную пенсию, как это делают люди во многих развитых странах, и на заслуженном отдыхе жить полноценной жизнью.

Программа «Ваш пенсионный капитал», которую предлагает своим клиентам страховая компания, позволяет создать собственный пенсионный капитал, не зависящий от государства, защищает клиента в период накопления и гарантирует получение пенсии даже при потере трудоспособности (инвалидности) и невозможности полноценно зарабатывать.

Компенсация расходов на лечение и восстановление здоровья:

• Клиент получит деньги на дорогостоящее лечение (смертельно-опасные заболевания, травмы).
• Застрахованный восстановление здоровья при потере трудоспособности (инвалидности).
• Налоговые и юридические преференции

Страховая компания гарантирует выплату пенсии с любого возраста и с любой удобной периодичностью, которые выбрал клиент. Размер пенсии определяет клиент. Сумма сразу фиксируется в договоре в рублях или долларах, а не баллах, как в государственной пенсии.

Сумма пенсии будет увеличиваться за счет инвестиционного дохода, а не «таять» от инфляции, как при дефиците бюджета в ПФР.

Пенсия наследуется: 100% гарантия получения всех накоплений.

Программа защищает клиента в период накопления и гарантирует получение пенсии даже при потере трудоспособности (инвалидности) и невозможности полноценно зарабатывать.

Программой предусмотрена компенсация расходов на лечение и восстановление здоровья:

• клиент получит деньги на дорогостоящее лечение (СОЗ, травмы).
• клиент получит деньги на восстановление здоровья при потере трудоспособности (инвалидности).

Субъекты страхования и валюта договора

Страхователь — физическое лицо в возрасте от 18 лет на момент заключения, и не более 75 лет на момент окончания накопительного периода.

Застрахованный — физическое лицо в возрасте от 18 лет на момент заключения, и не более 75 лет на момент окончания накопительного периода.

Выгодоприобретатель — физическое или юридическое лицо, назначенное в качестве получателя страховой выплаты на случай смерти застрахованного лица.

Валюта договора: Р $

Периодичность оплаты взносов

• Ежегодная
• Раз в полгода
• Ежеквартальная
• Ежемесячная или единовременная.

Примеры расчета

Мужчина 35 лет, хочет накопить себе дополнительную ежемесячную пенсию 20 тыс. руб. и получать ее с 55 лет в течение 15 лет (накопительный период 20 лет).

Выбирает все дополнительные риски, включая телесные повреждения. Взносы готов платить ежеквартально.

Страховая сумма (СС) по рискам «смерть» устанавливается равной годовой пенсии*15.

По всем остальным рискам СС — 1 млн. руб.

Взносы составят: 40 535,8 руб. (около 13 500 руб. в месяц)

Ожидаемая годовая пенсия: гарантированная 20 тыс. руб. (как хотел клиент). С учетом ожидаемого дохода на момент окончания накопительного периода размер единичной выплаты будет 30 534,99 руб. в месяц.

В категорию лиц, которых может заинтересовать программа «Ваш пенсионный капитал», входят:

КАПИТАЛ LIFE запустила новую программу «Ваш пенсионный капитал»

Этим летом продуктовая линейка КАПИТАЛ LIFE пополнилась новой программой накопительного страхования жизни «Ваш пенсионный капитал». О том, какими преимуществами обладает этот продукт и как его правильно предлагать клиенту, рассказывает Начальник отдела продвижения НСЖ КАПИТАЛ LIFE Екатерина Золотова .

ГИБКИЕ УСЛОВИЯ И ГАРАНТИИ

Сегодня вопрос сохранения комфортного уровня жизни после выхода на пенсию – один из наиболее актуальных и требует соответствующих предложений со стороны бизнеса. Наша компания разработала специальную накопительную программу, позволяющую застрахованному самостоятельно управлять своим финансовым благополучием в будущем благодаря формированию пенсионного капитала.

«Ваш пенсионный капитал» — это накопительная программа страхования жизни, которая позволяет клиенту регулярно получать стабильный доход по заранее обговоренному графику. Условия полиса помогают позаботиться и о своих близких: после ухода из жизни застрахованного выгодоприобретатели продолжат получать пенсионные накопления согласно договору.

Для получения пенсии не нужно ждать наступления определенного возраста или обладать большим трудовым стажем. В отличие от государственной пенсии, полис позволяет получать дополнительный доход самозанятым, индивидуальным предпринимателям, а также тем, кто просто хочет выйти на пенсию пораньше.

В соответствии со своими возможностями клиент определяет комфортную для себя сумму взносов (которую можно изменять) и срок накопительного периода, а также дату начала периода выплаты пенсии. Таким образом, обладатель полиса получает достойную прибавку к государственной пенсии либо же отдельный ресурс для сохранения качества жизни при выходе на заслуженный отдых.

ПЕНСИЯ С ПРЕИМУЩЕСТВАМИ СТРАХОВОГО ПОЛИСА

С первого дня действия полиса застрахованный обеспечен страховой защитой по основным рискам: дожитие, смерть от несчастного случая, уход из жизни в период выплаты пенсии, смертельно опасное заболевание застрахованного. При этом возможно подключение дополнительных рисков от травм и смерти в случае катастроф, а также инвалидности.

Кроме того, действуют стандартные преференции страхового полиса: оформление налогового вычета, защита от конфискации, а также получение дополнительного инвестиционного дохода.

ВЫГОДНЫЙ ПРОДУКТ ДЛЯ АГЕНТА

«Ваш пенсионный капитал» обладает рядом бесспорных преимуществ не только для клиента, но и для финансового консультанта. Во-первых, целевая аудитория программы максимально широкая, что дает возможность совершать кросс-продажи любых наших продуктов и предлагать ее всем нашим действующим клиентам. Во-вторых, технология продажи новой программы ничем не отличается от продаж других продуктов НСЖ – воронка вопросов по СПИН позволяет клиенту осознать свои потребности в пенсионных накоплениях, и, соответственно, задуматься об оформлении договора. В-третьих, агент получает максимальное комиссионное вознаграждение и «пассивный доход» на протяжении всего накопительного срока данного страхового полиса.

О том, насколько востребован «Ваш пенсионный капитал», можно судить по первым результатам продаж: с момента старта продаж уже оформлено 363 договора.

Надёжно, просто и выгодно: 5 причин инвестировать с негосударственным пенсионным фондом

Негосударственное пенсионное обеспечение (НПО) — термин, который может напугать своей серьёзностью. Но на самом деле здесь нет ничего сложного. Это простой, проверенный десятилетиями, удобный и, главное, надёжный способ долгосрочного инвестирования. Основная цель НПО — создание личного пенсионного капитала и получение дополнительной, негосударственной пенсии. При этом накопленные средства принадлежат клиенту — он сам решает, как и когда их использовать.

После того как клиент открывает счёт НПО и делает первоначальный пенсионный взнос, на его имя создаётся индивидуальный пенсионный счёт. Пополнять его можно в любом размере и с удобной периодичностью. Негосударственный пенсионный фонд (НПФ), с которым заключён договор, инвестирует поступившие от клиента деньги и по итогам каждого года начисляет ему доход.

Средства можно забрать в тот момент, когда они понадобятся, или получать в виде регулярных выплат. Причём общая сумма складывается не только из самостоятельно накопленных денег: к ней прибавляется ещё и ежегодный доход от инвестирования.

Почему стоит начать копить с НПФ ВТБ Пенсионный фонд

1. Это безрисковое вложение с пассивным доходом

Пассивный доход — это вид заработка, для получения которого не требуется активных действий. Средства поступают на счёт владельца независимо от его возраста, состояния здоровья, наличия или отсутствия работы, бизнеса и других факторов. В отличие от активного дохода, когда человек получает оплату, пока он что‑то делает, при пассивном доходе деньги зарабатываются без его участия.

НПО не просто поможет копить деньги, но и заставит их работать, чтобы они приносили дополнительную прибыль. Происходит это так: клиент делает взносы и пополняет свой пенсионный счёт, а фонд инвестирует поступившие средства и начисляет своим вкладчикам доход.

Преимущество такой системы в том, что инвестициями занимаются профессионалы финансовой сферы, а клиенту не нужно самому разбираться в деталях этого вопроса. В отличие, например, от личного управления средствами, размещёнными на индивидуальном инвестиционном счёте, в случае с НПО нет риска потерять сбережения: накопленная на счёте сумма не уменьшится.

2. Это надёжный способ сформировать дополнительный доход

Инвестируя средства в НПО, клиент может быть уверен в безопасности таких вложений, ведь деятельность НПФ жёстко регулируется государством. Согласно федеральному закону «О негосударственных пенсионных фондах», такие организации должны пройти строгую процедуру регистрации Статья 5 ФЗ № 75 от 07.05.1998 (с изменениями и дополнениями, вступившими в силу с 18.10.2021) и лицензирования Статья 7.1 ФЗ № 75 от 07.05.1998 (с изменениями и дополнениями, вступившими в силу с 18.10.2021) . Проверить, есть ли у НПФ лицензия, можно в специальном госреестре.

При выборе фонда можно ориентироваться на его рейтинг кредитоспособности. Так, у НПФ ВТБ Пенсионный фонд его оценивает «Эксперт РА» — кредитно‑рейтинговое агентство, аккредитованное Банком России. Фонду присвоен рейтинг ruAAA — это наивысший уровень кредитоспособности и финансовой устойчивости. Рейтинг максимальной надёжности действует у НПФ ВТБ Пенсионный фонд с 2012 года.

Кроме того, количество клиентов, доверяющих организации, уверенно увеличивается. В третьем квартале 2021 года оно достигло трёх миллионов человек, при этом численность участников программ НПО умножилась в полтора раза — прирост по сравнению с аналогичным кварталом 2020 года составил 50,3%.

3. Это прозрачная система с понятным расчётом

На сайте фонда есть удобный калькулятор, который даст представление об эффективности программы и поможет выбрать подходящий размер взносов. Введите ваш возраст, определите сумму первоначального вклада, выберите периодичность и объём последующих взносов, а также промежуток времени, в течение которого хотите получать выплаты.

Вы можете корректировать условия расчёта и следить за изменением размера выплат. Например, сравните, что будет, если начать откладывать в 25 и 40 лет при прочих одинаковых параметрах:

Изображение: Александр Сомов / Лайфхакер

Такая разница в выплатах получается не только потому, что ваши взносы будут поступать в фонд на 15 лет дольше. Важно и то, что внесённые средства раньше начнут инвестироваться, а значит, смогут принести больший доход. Это также стоит учитывать при планировании пополнения счёта. При ежемесячных взносах сумма, которая накопится на нём, будет выше, чем при ежегодных.

4. Это гибкая система накоплений

Близкая к НПО программа по созданию своего комфортного будущего — это система накопительного страхования жизни. Вот как она работает: вы заключаете долгосрочный договор, ежегодно платите взносы, а в конце срока получаете накопленную сумму и, возможно, инвестиционный доход.

Но система накопительного страхования жизни подразумевает, что сумма взносов и их периодичность устанавливаются в момент подписания соглашения. Отклонение от графика платежей может привести к серьёзным санкциям вплоть до расторжения договора. В случае с негосударственным пенсионным обеспечением клиент сам выбирает, когда и сколько вносить на счёт, без риска столкнуться со штрафными мерами.

А ещё выплаты, сформированные по программе НПО, можно получать на 5 лет раньше государственной пенсии: женщинам — в 55 лет, мужчинам — в 60. В калькуляторе на сайте НПФ ВТБ Пенсионный фонд легко вычислить, на какой дополнительный доход можно рассчитывать в таком случае.

5. Это удобная возможность позаботиться о себе

В соответствии с Федеральным законом «О негосударственных пенсионных фондах», под пенсионными взносами подразумеваются Статья 3 ФЗ № 75 от 07.05.1998 (с изменениями и дополнениями, вступившими в силу с 18.10.2021) денежные средства, уплачиваемые вкладчиком согласно условиям пенсионного договора. Эти поступления, а также доходы фонда от их размещения, являются исключительным источником образования пенсионных резервов фонда — целевых средств, из которых будут формироваться негосударственные пенсии.

Закон запрещает использовать пенсионные взносы для других целей кроме формирования пенсионных резервов. На практике это значит, что ваш пенсионный капитал на этапе накопления не подлежит разделу при разводе и взысканию со стороны третьих лиц. А ещё у вас есть право передать накопленные средства правопреемникам, которых вы можете назначать произвольно.

Следите за накоплениями в НПФ ВТБ Пенсионный фонд через «Личный кабинет» в режиме онлайн — в любое время из любой точки мира легко проверить, сколько денег на счёте. Для удобства клиентов есть мобильное приложение, которое всегда под рукой, работает круглосуточная служба поддержки, а регулярно пополнять пенсионный счёт можно с помощью функции «Автоплатёж». Ежемесячно отчислять несколько тысяч рублей с зарплаты — это простая привычка, которая может обеспечить спокойное и достойное будущее.

АО НПФ ВТБ Пенсионный фонд. Лицензия — № 269/2, выдана ФСФР 18 октября 2007 года.