Может ли УО включить в счета за ЖКУ плату за страхование квартиры
Год назад вступил в силу Федеральный закон от 03.08.2018 № 320-ФЗ о добровольном страховании жилья. При этом законодатели рекомендовали УО подготовить новые платёжки с факультативной строкой о такой услуге, но никакие изменения в НПА внесены не были. На примере судебного дела рассказываем, может ли УО указывать в платёжном документе такую дополнительную услугу.
№ 320-ФЗ установил правила страхования жилья для собственников помещений в МКД
4 августа 2019 года вступил в силу Федеральный закон от 03.08.2018 № 320-ФЗ, который ввёл правила страхования жилья от чрезвычайных ситуаций. В Правительстве РФ тогда подчеркнули, что услуга будет факультативной: при желании жители домов смогут отказаться от неё. Управляющим организациям поручили подготовить новые платёжные документы со строкой о добровольном страховании.
Одна из управляющих организаций из Свердловской области не только подготовила счёт, но и заключила агентский договор со страховой компанией и начала выставлять плату за такую дополнительную услугу. Один из жителей МКД пожаловался на это в орган ГЖН. Ведомство провело внеплановую проверку и вынесло УО предписание, требуя прекратить начисления жителям дома за добровольное страхование квартиры.
УО посчитала, что это нарушает её права и интересы и обратилась в суд с требованием признать предписание органа ГЖН незаконным. В суде компания настаивала на том, что спорная строка в платёжных документах не является какой-либо дополнительной услугой или работой по управлению многоквартирным домом. Это оферта о заключении договора добровольного страхования квартир гражданской ответственности с организацией-страховщиком.
УО не может включить в квитанцию за ЖКУ строку о добровольном страховании без одобрения ОСС
Суд первой инстанции при вынесении решения сослался на п. 69 ПП РФ № 354, где установлены требования к оформлению платёжного документа и перечислена информация, которая подлежит указанию в нём. Форма счёта за ЖКУ устанавливается Минстроем РФ (п. 71 ПП РФ № 354). Информация об оплате услуг добровольного страхования не входит в перечень сведений, подлежащих включению в платёжный документ.
Страхование осуществляется на основании договоров, заключаемых гражданином или юридическим лицом со специализированной организацией (ч. 1 ст. 927 ГК РФ). В соответствии с ч. 2 ст. 940 ГК РФ, такой договор может быть заключён путём составления одного документа или вручения страхователю на основании его письменного или устного заявления, подписанного страховщиком.
Сбор платежей за добровольное страхование не входит в число услуг, оказываемых УО по договору управления многоквартирным домом и подлежащих оплате потребителями. Заключение договора страхования и оплата указанных услуг является правом собственников жилых помещений. В нарушение требований ст. 65 АПК РФ компания-истец не доказала, что на ОСС было принято решение о заключении договора страхования.
Соответственно, выставление в счетах-квитанциях за ЖКУ оплаты услуг по добровольному страхованию выходит за рамки полномочий УО по договору управления. Суд первой инстанции отклонил требования компании и оставил предписание органа ГЖН в силе.
Включение услуги по страхованию в счёт без согласия ОСС – навязывание услуги и нарушение прав потребителя
УО подала в суд апелляционную жалобу, указав, что закон не запрещает ей заниматься деятельностью, не связанной напрямую с управлением многоквартирными домами, в том числе выступать агентом страховых организаций. Закон не содержит запретов на включение в платёжные документы за жилищно-коммунальные услуги оферты о заключении договора добровольного страхования. Содержание платёжных документов в части, не относящейся к ЖКУ, не относится к предмету лицензионного контроля в сфере управления МКД.
Суд апелляционной инстанции, однако, встал на сторону органа ГЖН. Между УО и страховой организацией заключён агентский договор на начисление и сбор взносов по добровольному страхованию собственникам помещений. Но УО не имеет права без переданных на то полномочий от собственников помещений МКД совершать действия, не связанные с обязанностями по договору управления.
Исходя из положений ст. ст. 30, 154 ЖК РФ, услуга «Добровольное страхование» не относится к коммунальным или к расходам по содержанию и ремонту жилого помещения, не является обязательной к оплате собственниками жилых помещений. Данный вид услуг может быть оказан только на основании решения ОСС.
При этом в платёжном документе указываются только суммы, подлежащие оплате. Указывая в квитанции строку «Добровольное страхование», УО нарушает принцип свободы договора, связанный с самостоятельным выбором потребителем страховой компании, что является навязыванием услуги. Это нарушение прав потребителей согласно
На заметку
УО предприняла попытку оспорить выводы апелляционной инстанции, обратившись в кассационный суд. Компания указала, что суммы на оплату ЖКУ и суммы с учётом страхования имущества размещены отдельно с представлением собственнику возможности добровольно и осознанно произвести платёж. Это исключает введение собственников помещений в многоквартирном доме в заблуждение относительно обязательности внесения такой платы.
При этом, по мнению УО, общее собрание собственников не вправе принимать решения о добровольном страховании помещений, не являющихся общим имуществом собственников помещений в МКД. В случае принятия подобных решений они будут являться ничтожными в силу ч. 3 ст. 181.5 ГК РФ. Однако судья отметил, что все доводы компании основаны на неверном толковании норм материального права и также отклонил жалобу, утвердив решение суда первой инстанции о законности предписания органа ГЖН.
Таким образом, как указали суды трёх инстанций в деле № А60-58964/2019, управляющая организация не может без решения общего собрания собственников включить какие-либо дополнительные услуги в платёжный документ за ЖКУ, в том числе по агентскому договору с третьим лицом.
Добровольное страхование жилья в платежке ЖКХ. Что входит в услугу, стоит ли ее оплачивать
Все знают строчку «добровольное страхование» в квитанции ЖКХ. Несмотря на то что страховка включена в квитанцию, только за собственником остается решение – оплачивать ее или нет. При этом нигде не поясняется, что это за добровольное страхование и для чего оно нужно. Так платить или не стоит?
Что такое добровольное страхование в квитанции ЖКХ
Добровольное страхование в квитанции ЖКХ – это страховка лица (собственника жилого помещения) от потери имущества при наступлении чрезвычайной ситуации.
Договор страхования заключается в безакцептном порядке. Это означает, что если человеку пришла квитанция за ЖКХ со строчкой о страховании, и гражданин оплатил указанную в ней сумму, то тем самым автоматически согласился на участие в программе добровольного страхования. Это же правило действует и в обратную сторону: если гражданин не заинтересован в страховке, нужно просто платить только за услуги ЖКХ.
Преимущество такой страховки в том, что она обойдется в разы дешевле тех вариантов, которые предлагают страховые компании. С другой стороны, пространства для маневра тут нет – все строго регламентировано государством.
Что и в каком объеме покрывает
Страхователь может рассчитывать на покрытие следующих рисков:
- пожар и правомерные последствия его тушения;
- аварии отопительных, водопроводных, канализационных систем, водостоков и правомерные действия по их ликвидации;
- взрывы по любой причине за исключением террористического акта;
- сильный ветер свыше 20 м/с, смерч, ураган и т. п.
Ущерб возмещается, если вышеуказанные события произошли как в застрахованном помещении, так и вне его, но застрахованное жилье при этом пострадало. Оценка ущерба производится специалистами страховой компании и зависит от площади пострадавших элементов.
Страховка распространяется только на конструктивные элементы (инженерные коммуникации, окна, стены, пол, потолок и т. п.). Обстановка квартиры сюда не входит.
Данная страховка на жилье существует уже не первый год, но в 2019 году вступил в силу Федеральный закон от 03.08.2018 №320, который был призван простимулировать добровольное региональное страхование от чрезвычайных ситуаций. Согласно пункту 1 статьи 18 Федерального закона от 21.12.1994 №68, при наступлении чрезвычайной ситуации граждане имеют право на возмещение ущерба, причиненного их здоровью или имуществу. Обязанности по возмещению взяло на себя государство, и это касается всех граждан РФ – даже тех, чье жилье не было застраховано.
Однако с принятием ФЗ №320 участники программы добровольного страхования жилья получили дополнительные бонусы: страхователям полагается денежная выплата. Она рассчитывается, исходя из страховой суммы, и составляет от 300 до 500 тыс. рублей от страховщиков плюс доплаты от региональных властей. Те, кто жилье не застраховал, смогут рассчитывать только на государственную помощь – выплат от страховых компаний им не будет.
Также граждане, добровольно застраховавшие жилье, получили возможность выбрать способ возмещения ущерба: получить новое жилье из муниципального фонда или получить госпомощь в денежном выражении и купить то жилье, которое им нравится.
Поскольку закон говорит о добровольном региональном страховании жилья, то в регионах могут быть свои нюансы. Например, стоимость добровольного страхования различается, исходя из субъекта РФ (но складывается из стоимости жилья и рисков, которые покрывает страховка).
Что страхователю нужно знать об услуге
Страховка начинает действовать с 1 числа следующего месяца с момента оплаты. Например, если человек внес деньги в январе, то страховка будет работать с февраля. Срок ее действия – месяц, поэтому, если лицо желает быть постоянно застрахованным, нужно своевременно оплачивать счета ЖКХ. В противном случае, действие договора приостанавливается, но ранее уплаченные деньги уже не возвращаются.
Если человек хочет отказаться от ранее уплачиваемой страховки (например, не желает пролонгировать договор страхования или просто единожды оплатил страховку по ошибке, не вчитываясь в квитанцию), нужно обратиться в страховую компанию. Дополнительно можно обратиться в свою управляющую компанию, чтобы совсем исключить строку со страхованием из квитанции.
Никто не может принудить гражданина страховать свое жилье. Поэтому, если страховка изначально не нужна, следует ставить галочку напротив графы «Итого к оплате» без учета страховки и платить указанную там сумму.
При наступлении страхового случая для возмещения ущерба необходимо сначала обратиться к коммунальным службам, которые составят соответствующий акт. Далее с подтверждающим случившееся документом нужно в течение трех рабочих дней обратиться в страховую компанию.
После подачи документов будет произведена их проверка и при положительном решении – перечисление денежных средств страхователю.
Подводные камни: на что не может рассчитывать страхователь
Основной подводный камень состоит в том, что, если гражданин оплачивал добровольное страхование, но потом по какой-то причине своевременно не оплатил услуги ЖКХ (а, значит, не внес деньги на счет страховщиков), а чрезвычайная ситуация произошла, то страховка не будет выплачена. Останется рассчитывать только на госпомощь в общем порядке.
Имеют значение причины и условия наступления потенциально страховой ситуации. Если условия будут не соответствовать прописанным в договоре, то выплат не будет. Поэтому, прежде чем оплачивать добровольное страхование, желательно позвонить страховщику или зайти на их сайт, чтобы узнать подробности.
Многое зависит от регионов, но в большинство добровольных страховых программ в страховые случаи не входят:
Вопросы и ответы
Страховая компания, участвующая в городской программе, предложила вам страхование квартиры в рассрочку. Ежемесячный страховой взнос составляет 1/12 величины страховой премии (годовой платы за страхование). Он начислен в строке единого платежного документа «добровольное страхование» и уплачивается авансом.
Если хотите, чтобы договор страхования действовал, например, в октябре (неоплаченный период), то последний срок уплаты взноса — 30 сентября. Не позднее! Чтобы квартира была застрахована в ноябре, позаботьтесь об очередном платеже до 1 ноября и т.д.
В Страховом свидетельстве о страховании жилого помещения в городе Москве указано, что по страховым событиям, происшедшим в период, за который не произведена уплата очередного взноса, страховщик ответственности не несет и понесенные страхователем убытки не возмещает.
Будьте аккуратны. Помните, что важны и уплачиваемая сумма, и сроки уплаты. Дата уплаты и сумма взноса определяются по платежному документу, удостоверяющему факт произведенной оплаты.
Оплачиваю страховку квартиры вместе с коммунальными услугами, страховое свидетельство присылают на дом. Очень удобно и недорого, но взяло сомнение: случись что — возместят ли ущерб? Я же не подписывала никаких документов.
В соответствии с пунктом 2 статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) договор может быть заключен путем вручения страховщиком подписанного им полиса (страхового свидетельства) и последующей уплатой страхователем страхового взноса. Подпись страхователя в этом случае не требуется. Факт уплаты страхового взноса страхователем, являясь в соответствии со статьями 432 и 438 ГК РФ акцептом, свидетельствует о согласии страхователя с условиями страхования и обязывает страховщика, направившего оферту, считать договор страхования с ним заключенным. Договор вступает в силу с первого числа месяца, следующего за месяцем уплаты страхователем взноса.
Этот механизм страхования квартир используется с 1999 года. Более 80% процентов выплат произведено по договорам, заключенным по такой схеме.
Как застраховать двухкомнатную коммунальную квартиру? Жилые помещения не приватизированы.
Обе комнаты могут быть застрахованы нанимателями жилья на условиях системы страхования жилых помещений. Места общего пользования в коммунальных квартирах, занимаемых гражданами по договору найма, страхованию не подлежат.
Слышал, что в моем округе сменился страховщик. Как узнать, какая страховая компания обслуживает наш дом?
Страховые организации, победившие в открытом конкурсе, работают на территории определенных условиями конкурса территориях административных округов. Ознакомиться со списком можно здесь
Возмещение ущерба по договору страхования жилого имущества
По телевидению увидел сюжет, в котором сравнивали льготную страховку с коммерческим страхованием. Утверждалось, что по городской программе возмещается ущерб исключительно в случае пожара. Причем страхуется только «конструктив», на отделку квартир страхование не распространяется. Так ли это?
Условия страхования жилых помещений определяются Положением о системе страхования в городе Москве жилых помещений, утвержденным постановлением Правительства Москвы от 1 октября 2002 года № 821-ПП «О мерах по дальнейшему развитию страхования жилых помещений в городе Москве», Правилами страхования жилых помещений в городе Москве.
Страховыми случаями признаются повреждение или уничтожение застрахованного жилого помещения в результате:
— пожара, в том числе произошедшего вне застрахованного жилого помещения, а также правомерных действий по его ликвидации;
— взрыва по любой причине (исключая террористический акт), происшедшего в том числе вне застрахованного жилого помещения;
— аварий систем отопления, водопровода, канализации, а также внутренних водостоков, в том числе произошедших вне застрахованного жилого помещения;
— сильного ветра (свыше 20 м/сек), урагана, смерча, шквала, а также сопровождающих их атмосферных осадков.
Нанесенный в результате страхового случая ущерб рассчитывается с учетом повреждений всех конструктивных элементов, элементов отделки, инженерного оборудования, элементов внутренних коммуникаций, относящихся к застрахованному жилому помещению. При этом для оценки ущерба используется специально разработанная и утвержденная Методика, ориентированная на типовые потребительские качества указанных элементов и оборудования, аналогичные тем, которые применяются в строительстве по городскому заказу.
В случае уничтожения жилого помещения или признания его непригодным для проживания Правительством Москвы гарантируется предоставление другого жилья взамен утраченного — такое возмещение ущерба не предоставляет ни одна коммерческая страховка.
Более 95% страховых случаев — это заливы квартир из-за аварий систем водопровода, отопления, канализации, внутреннего водостока.
Страхование квартир намного дешевле коммерческого. Какие суммы выплачиваются потерпевшим?
Сумма страхового возмещения зависит от размера ущерба и условий договора. При страховании квартир на условиях системы страхования не применяется франшиза (условие договора, освобождающее страховщика от возмещения убытков, не превышающих определенную сумму). Поэтому страхователь вправе обратиться за возмещением ущерба даже при самом незначительном повреждении застрахованного жилья. Мелких повреждений, конечно, больше, чем страховых случаев с тяжелыми последствиями.
Выплаты по страховым случаям, в зависимости от степени и масштаба ущерба, могут составлять от нескольких тысяч до нескольких сотен тысяч рублей.
Мою квартиру залил сосед с верхнего этажа — сорвало гибкую подводку под раковиной. Могу ли я рассчитывать на компенсацию ущерба по страховке или придется судиться с соседом?
Ваша квартира повреждена в результате аварии систем водопровода или канализации, происшедшей вне застрахованного жилого помещения. Причиненный ущерб будет возмещен на основании договора страхования при условии своевременной уплаты страховых взносов. Вызовите представителей управляющей домом организации для составления акта с указанием причины страхового события.
В течение 3-х рабочих дней сообщите о случившемся в страховую компанию, согласуйте время осмотра квартиры. Страховщики оценят причиненный ущерб. Для оформления возмещения убытков необходимо представить паспорт либо иной документ, удостоверяющий вашу личность, гражданство и место жительства.
Если жилье находится в вашей собственности, предъявите правоустанавливающий документ на квартиру.
Кроме того, понадобятся страховое свидетельство и квитанции, подтверждающие уплату страхового взноса.
Приложите акт от управляющей компании, ваше заявление о повреждении квартиры, сообщите банковские реквизиты для получения выплат.
Вернувшись из отпуска, обнаружили следы протечки в коридоре и в ванной комнате. В страховом свидетельстве указано, что сообщить в страховую компанию о повреждении квартиры нужно в трехдневный срок. Имеем ли мы право на получение страховой компенсации, ведь с момента аварии прошел месяц?
По условиям договора страхования вам следует обратиться в страховую компанию в течение 3-х рабочих дней с момента обнаружения повреждения квартиры. Если вы подтвердите факт вашего отсутствия, проблем с оформлением выплаты не возникнет. Разумеется, при условии своевременной уплаты страховых взносов.
Живу одна в приватизированной однокомнатной квартире площадью 33 кв. м. Прочитала условия страхования и расстроилась. Получается, что страховщики оценивают мое жилье из расчета 43 тыс. рублей за квадратный метр. А если квартира сгорит? Какое жилье я могу купить на такую сумму?
При уничтожении застрахованного жилого помещения (признания его непригодным для проживания) гражданам, имеющим российское гражданство и зарегистрированным в нем по месту жительства, предоставляется другое жилое помещение (квартира), благоустроенное применительно к условиям Москвы и соответствующего норме предоставления жилого помещения. При наступлении страхового случая с такими тяжелыми последствиями Вы можете рассчитывать на получение равноценного жилья.
У меня квартплата автоматически списывается с банковской карты.Будет ли списываться страховая премия так же? Мне надо что-то делать?
Этот вопрос необходимо уточнять в Вашем банке, так как страхование — добровольное, и у нас нет договоренностей с банками о списании суммы страховки по услуге «автоплатеж».
Я случайно оплатил страховку / Я больше не хочу страховаться. Верните мне деньги!
Данный вид страхования является добровольным. Согласно Гражданскому Кодексу РФ (статья 958, пункт 3), страховая премия не подлежит возврату. Чтобы прекратить договор страхования, Вам необходимо просто перестать оплачивать страховку. Если желание вернуть деньги возникло до окончания месяца, в котором произведена оплата (например, Вы оплатили 10 января, а звоните 20 января), можно написать заявление о возврате в СК.
Будет ли признан случай страховым, если в квартире проживает не собственник?Отсутствие или наличие регистрации по Москве влияет на рассмотрение СС?
Да, такой случай будет признан страховым, выплата от страховой компании будет произведена (85%). Однако, если собственник не зарегистрирован в данном жилом помещении, выплата из бюджета в части обязательств Правительства Москвы (15%) не производится.
Мне пришла годовая квитанция на оплату свидетельства. В этой квитанции есть строка «Сумма платы за услуги», и она пустая. Что это такое? Что мне там указывать?
В этой графе указывается комиссия, взимаемая банком за совершение платежа. Вы там ничего указывать не должны, при совершении платежа эту строку заполняет сотрудник банка. Размер комиссии зависит от банка (способа оплаты), через который вы оплачиваете эту квитанцию.
Я знаю, что должен оплатить страховку до начала месяца, а платежки за коммунальные услуги получаю поздно и не успеваю оплатить их. Как быть?
Наименование месяца, которое написано на квитанции (в ЕПД), относится только к коммунальным платежам. При этом поступившие по оплаченной квитанции деньги в счет оплаты страхового взноса учитывается как взнос следующего календарного месяца после даты оплаты вне зависимости от того, какой месяц стоит на ЕПД. Если вы, например, три месяца отсутствовали и не оплатили три платежа, то у вас образовался долг по коммунальным услугам, который вы погасите при оплате. По услуге страхования долга быть не может, она всегда оплачивается авансом. Поэтому поступившие страховые взносы засчитаются на три месяца вперед. Учитывайте это и оплачивайте ЕПД регулярно — для непрерывного страхования взносы должны поступать каждый месяц. Если вы планируете уехать на длительный срок, перед поездкой посетите ближайший филиал МФЦ и попросите оформить квитанцию с авансовым платежом по страховке.
Я живу в кооперативном доме. ЕПД от МФЦ ко мне не приходит. Я хочу страховаться по городской программе! Как мне оплачивать страховку?
Страхованию по городской программе подлежат все многоквартирные дома, кроме жилья, признанного аварийным или непригодным для проживания. Большинство домов для оплаты коммунальных услуг используют единый платежный документ (ЕПД), в который уже включен страховой взнос. Часть домов не пользуются ЕПД для оплаты коммунальных услуг, чаще это дома ЖСК и ТСЖ. В таких домах оплата коммунальных услуг происходит по квитанции местной бухгалтерии, и страхового взноса в ней нет.
В этом случае застраховать свое жилье по городской программе можно одним из следующих способов:
1.Можно оплатить годовую квитанцию страховой компании, которая была направлена с ежегодной рассылкой страховых свидетельств. Если по какой-то причине страховое свидетельство доставлено не было, можно запросить его дубликат, обратившись в страховую организацию.
2.Можно приобрести годовой полис, обратившись в офис страховой организации.
3.Также ЖСК и ТСЖ могут самостоятельно заключить со страховой компанией агентский договор о включении страховых взносов в свои платежные документы. Тогда жители тоже смогут оплачивать страховку по квитанции вместе с коммунальными услугами.
В свидетельстве написано, что в случае утраты жилого помещения в результате страхового случая, мне будет предоставлено новое жилье.
В соответствии ППМ 821-ПП при уничтожении в результате страхового случая жилого помещения (признании жилого помещения непригодным для проживания), а также в случае, если страхователь является гражданином Российской Федерации и зарегистрирован по месту жительства в данном жилом помещении, Правительство Москвы с учетом установленного размера обязательств обеспечивает:
— страхователю-собственнику предоставление в собственность другого жилого помещения взамен утраченного, либо возмещение убытков в размере страховой стоимости;
— страхователю-нанимателю предоставление другого жилого помещения взамен утраченного. Гражданам, зарегистрированным по месту жительства в уничтоженном жилом помещении, предоставляется другое жилое помещение (квартира), благоустроенное применительно к условиям города Москвы, отвечающее санитарным, техническим нормам и требованиям, установленным правовыми актами города Москвы, соответствующее норме предоставления жилого помещения. Жилое помещение взамен утраченного предоставляется с учетом всех имеющихся в пользовании у граждан и членов их семей жилых помещений, в том числе принадлежащих им на праве собственности. Если иное, кроме уничтоженного, жилище соответствует норме предоставления, то другое жилое помещение взамен утраченного не предоставляется и возмещение убытков в части обязательств Правительства Москвы не производится.
Из квитанций ЖКХ убрали страхование
1 января 2021 г. из квитанций на оплату услуг ЖКХ убрали пункт о добровольном страховании квартир. Была ли эта услуга востребована среди плательщиков? Можно ли на страховом рынке подобрать достойную альтернативу, как по цене, так и по наполнению?
По данным на середину 2020 г., в Москве насчитывалось более 2,5 млн участников данной программы. Учитывая официальную численность населения столицы, доля потребителей страховых услуг через единый платёжный документ составила 20% от общего количества жителей региона. Если считать, что были страхователи, которые просто не знали о том, что можно отказаться от страховки, большинство из них совершали осознанную оплату защиты своих квартир. Услуга предлагалась и пользовалась спросом в Москве и Московской области, Санкт-Петербурге и других регионах.
В программе льготного страхования квартир участвовали различные компании. Все они предлагали одни и те же условия защиты. Стандартный перечень рисков выглядел следующим образом:
- пожар, воздействие продуктов горения на имущество;
Набор рисков оптимальный, ничего лишнего, что могло бы увеличить стоимость страховки в нём.
По условиям программы страхования под защитой были следующие объекты:
- конструктивные элементы (стены, перекрытия, оконные и дверные конструкции);
Всё движимое имущество оставалось без защиты: электроника, бытовая техника, мебель, предметы интерьера, спортинвентарь, личные вещи жильцов.
Стоимость страховки в разных регионах страны не отличалась друг от друга. Плательщикам предлагалось два варианта защиты: основной и альтернативный.
В Москве в 2020 г. первый вариант покрытия стоил 23 руб. 52 коп. за каждый квадратный метр площади жилья. Например, за страхование 60-метровой квартиры пришлось бы платить 1400 руб. в год.
При этом страховая сумма, в пределах которой могла быть осуществлена выплата по страховому событию, составила бы 2,6 млн руб., то есть 44 тыс. руб. за м 2 .
Второй вариант стоил 39 руб. 48 коп. за единицу площади застрахованной квартиры. Цена защиты стандартной двушки составила бы 2400 руб. Страховая сумма по альтернативной программе в 2020 г. была равна 66 тыс. руб. за м 2 .
Несомненным плюсом предложений являлось отсутствие страховых франшиз. Можно было заявлять страховые события с маленьким размером убытка. Какие ограничения несут в себе франшизы, написано в статье на тему «Ограничения в коробочном страховании».
Стоит отметить удобство оформления и оплаты такой страховки. Клиент сам решал, хочет ли он оплачивать защиту ежемесячно, или только в определённые периоды, например, на время отпуска или командировки. Для этого не следовало производить дополнительные манипуляции. В случае отказа от страхования плательщик вычитал из суммы платежа стоимость страхования квартиры. Оптимальное покрытие без лишних рисков делало защиту доступной для всех желающих.
Данная программа помогла привить культуру страхования многим плательщикам услуг ЖКХ. После её отмены большая часть страхователей начали искать альтернативу среди предложений российских страховщиков. Можно ли сегодня найти недорогой и качественный продукт защиты квартир стоимостью от 1,5 до 2 тыс. руб.? Можно, причём у каждого страховщика есть большое количество достойных вариантов. За такую стоимость продают страховые «коробки». В них может быть предусмотрена защита движимого имущества (мебели, техники и так далее). Клиенты имеют возможность выбирать объекты страхования. Например, убрать из покрытия защиту конструктивных элементов квартиры, а гражданскую ответственность перед соседями — включить. Что из себя представляет страхование гражданской ответственности можно прочитать в статье «Страхование гражданской ответственности».
Из всего перечня страховых событий чаще всего в квартирах происходят заливы. Из-за них не страдают конструктивные элементы, но ответственность перед соседями может возникнуть. Поэтому страхователи квартир запрашивают защиту движимого имущества, отделки, инженерного оборудования и гражданской ответственности. Возможность выбора объектов страхования присутствует в различных коробочных страховых конструкторах, которые встречаются в продуктовой линейке у большинства страховщиков.
Что касается вариантов покупки защиты, наиболее экономичным по времени будет оформление страховки квартиры онлайн на сайте страховой компании или её посредника. Оплатить полисы можно дистанционно. Договор защиты будет отправлен страховщиком на адрес электронной почты страхователя.
Понравился материал? Не молчите — поделитесь впечатлениями и пожеланиями с редакцией! Сделать это можно через форму обратной связи, также туда можно направить любые вопросы по интересующим темам. Ждём!
Добровольное страхование жилья и включение платы за страховку в квитанцию управляющей организации: основания и процедура
С 4 августа 2019 года были приняты поправки в федеральное законодательство, которые наделили регионы правом разрабатывать региональные страховые программы и на принципе софинансирования оказывать финансовую поддержку при страховании жилья. На обывательском уровне эта схема выглядит так: управляющая организация включала в квитанцию сумму страхового взноса, а собственник имеет право либо оплатить общую сумму вместе со страховкой (тем самым, заключив договор присоединения к публичной страховой оферте), либо вычеркнуть страховой взнос и не оплачивать его. В реальности процедура добровольного страхования жилья с участием государства начала «пробуксовывать» с самого начала.
Зачем нужно добровольное страхование жилья
Сама по себе идея добровольного страхования жилья – является правильной и даже в СССР, с его патерналистской моделью и культом советского государства – страховка квартиры или дачи были обычным делом. В настоящее время собственник недвижимого имущества принимает на себя большой объем рисков: пожар, затопление, повреждение объекта недвижимости в результате стихийного бедствия. В такой ситуации наличие страховки отражает концепцию грамотного собственника, понимающего реальную степень своей ответственности.
Страхование осуществляется в форме добровольного страхования и обязательного страхования (п. 2 ст. 3 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», далее – Закон № 4015-1). Обязательное страхование применяется в случаях, установленных государством (например, ОСАГО и пр.). Во всех остальных случаях используется механизм добровольного страхования, которое осуществляется на основании договора страхования и правил страхования. Страхование жилья может быть только добровольным.
Запрос на развитие добровольного страхования жилья становится все более заметным. В ряде городов и регионов развиваются частные инициативы страховых компаний по страхованию. Например, в системе страхования в жилищной сфере города Москвы участвуют отобранные страховые организации, а при страховом случае Правительство Москвы по договорам страхования жилых помещений несет ответственность по выплате страхователю части возмещаемого ущерба в дополнение к страховому возмещению страховой организации. Выплата из бюджета Правительства Москвы оформляется Государственным бюджетным учреждением города Москвы «Городской центр имущественных платежей и жилищного страхования» (ГБУ «Центр имущественных платежей и жилищного страхования»). Подобные программы (однако без государственного участия) есть в Московской области (со средним размером страховой премии в 2 р. за 1 кв. м в месяц), а также в иных регионах.
Механизм реализации Программы
Начало реализации добровольного страхования жилья с участием государства связано с принятием в каждом отдельно взятом регионе Программы организации возмещения ущерба, причиненного жилым помещениям граждан в результате чрезвычайных ситуаций (далее – Программа). Как правило, указанную Программу утверждает региональное правительство. Такие полномочия для регионов введены в ст. 11.1 Федерального закона от 21.12.1994 № 68-ФЗ «О защите населения и территорий от чрезвычайных ситуаций природного и техногенного характера» (далее – Закон № 68).
Программа предусматривает процедуру страхования жилых помещений, перечень иных лиц (кроме собственников жилых помещений), которые могут принять участие в программе в качестве страхователей (например, наниматели), перечень страховых рисков, а также ряд иных условий, необходимых для заключения договора страхования.
Стоит отметить, что в Программе могут принять участие только жилые помещения, а участие нежилых помещений (которые имеются во многих домах современной постройки) Программой не предусмотрено.
В Информационном сообщении Минфина России «О региональных программах организации возмещения ущерба, причиненного расположенным на территориях субъектов РФ жилым помещениям граждан, с использованием механизма добровольного страхования» пояснено, что заключение договора страхования жилых помещений будет возможно:
— непосредственно в офисе страховщика;
— при посредничестве страхового агента или брокера, действующего от имени и по поручению страховщика;
— посредством электронного взаимодействия со страховщиком через его официальный сайт в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» или программное обеспечение;
— путем уплаты страховой премии либо первого страхового взноса по оферте страховщика, полученной по адресу (месту нахождения) жилого помещения.
В части страховых рисков программы нас, как управдомов, прежде всего, интересуют не абстрактные стихийные бедствия (типа торнадо или цунами, которые редкость для средней полосы России), а вполне конкретные проблемы, с которыми мы сталкиваемся при эксплуатации многоквартирных домов (например, заливы, которые сулят управляющей организации иски о взыскании ущерба).
Методика разработки программ страхования утверждена Приказом Минфина России от 04.07.2019 N 105н (далее – Методика).
В соответствии с п. Методики, Программа должна предусматривать риск утраты (гибели) жилого помещения в результате чрезвычайной ситуации.
В соответствии со ст. 1 Закона № 68, чрезвычайная ситуация – это обстановка на определенной территории, сложившаяся в результате аварии, опасного природного явления, катастрофы, распространения заболевания, представляющего опасность для окружающих, стихийного или иного бедствия, которые могут повлечь или повлекли за собой человеческие жертвы, ущерб здоровью людей или окружающей среде, значительные материальные потери и нарушение условий жизнедеятельности людей.
Применительно к управлению многоквартирным домом данная формулировка является неконкретной, допускающей некую однобокость трактовки.
Между тем, в п. 12 Методики указано, что каждый регион вправе включать в Программу иные риски (один или оба риска, одно либо несколько событий):
а) риск повреждения жилого помещения в результате чрезвычайной ситуации;
б) риск утраты (гибели) и (или) повреждения жилого помещения в результате не повлекших наступление чрезвычайной ситуации событий (например, пожара, взрыва, аварий систем отопления, водопровода, канализации, пожаротушения, а также внутренних водостоков, залива, иных событий).
При этом участие страховщиков – участников Программы должно предусматриваться в отношении всех рисков, подлежащих страхованию и предусмотренных Программой, в размерах страховых сумм по этим рискам (п. 13 Методики).
Безусловно, нас как управдомов интересует именно такие страховки риски, как пожар, взрыв, авария системы отопления, водопровода, канализации, пожаротушения, а также внутренних водостоков, залив и иные подобные события. Однако здесь мы упираемся в проблему саботирования регионами разработки любых Программ вообще.
Механизм возмещения вреда
В законе предусмотрено совместное финансирование возмещения ущерба по жилому помещению, причиненного застрахованному в рамках Программы. Оно осуществляется:
1. В случае утраты (гибели) жилого помещения в результате чрезвычайной ситуации
— страховой компанией путем выплаты страхового возмещения в размере минимального объема обязательств страховщика
— субъектом Российской Федерации за счет средств, предусмотренных на эти цели в бюджете, а также предоставленных на эти цели средств из федерального бюджета.
2.В случае наступления рисков пожара, взрыва, аварий систем отопления, водопровода, канализации, пожаротушения, а также внутренних водостоков, залива, иных событий (если они были предусмотрены Программой):
— страховой компанией в размере (доле) ее участия в возмещении ущерба, предусмотренном Программой по соответствующему риску, в соответствии с условиями договора страхования жилого помещения;
— субъектом Российской Федерации за счет средств, предусмотренных на эти цели в бюджете, а также предоставленных на эти цели средств из федерального бюджета (п. 5 ст. 11.1 Закона № 4015-1).
При этом максимальный размер подлежащего возмещению ущерба определяется, исходя из:
— общей площади жилого помещения;
— средней рыночной стоимости одного квадратного метра общей площади жилого помещения в субъекте;
— определенной субъектом в Программе характеристики жилищного фонда и устанавливается единым по риску утраты (гибели) жилого помещения и по риску повреждения жилого помещения (п. 2 Правил расчета максимального размера ущерба, подлежащего возмещению в рамках программ организации возмещения ущерба, причиненного расположенным на территориях субъектов российской федерации жилым помещениям граждан, с использованием механизма добровольного страхования, утвержденных Постановлением Правительства Российской Федерации от 12 апреля 2019 г. N 433).
Например, в Москве страховая стоимость жилого помещения равна произведению 44 тыс. руб. (страховая стоимость 1 кв. м) на общую площадь застрахованного жилого помещения. Страховая премия (годовая плата за страхование) равна произведению 23 руб. 52 коп. (страховой взнос за 1 кв. м) на общую площадь жилого помещения, т.е. ставка ежемесячного страхового взноса равна 1 руб. 96 коп.
При этом сведения о максимальном размере подлежащего возмещению в рамках Программы ущерба по соответствующим рискам должны быть предоставлены страховой компанией страхователю вместе с договором страхования жилого помещения (п. 7 ст. 11.1 Закона № 68).
Право разработать Программу есть, а денег и желания нет
По большей части субъектов РФ идет повсеместная демонстрация нежелания участия регионов в разработки Программ. А те регионы, которые должны были пилотно реализовывать данных страховые схемы (Московская область, Санкт-Петербург, Ленинградская, Тверская, Свердловская, Тюменская, Новосибирская, Белгородская и Омская области, а также Забайкальский, Пермский, Красноярский, Краснодарский и Хабаровский края), начали затягивать разработку самих Программ и взаимодействие со страховщиками. Причины этого – бюджетные дефициты.
Мониторинг законодательства отдельных регионов показывает, что большая часть из них ограничилась лишь тем, что прописала в региональных законах о защите населения и территорий от чрезвычайных ситуаций природного и техногенного характера право для органов исполнительной власти осуществлять разработку Программы (например, п. 7 и 17 ст. 6 Закона Челябинской области от 28 декабря 2004 года N 345-ЗО и п. а-1) ст. 13-1 Закона Курганской области от 12 ноября 1996 года N 109 «О защите населения и территории от чрезвычайных ситуаций межмуниципального и регионального характера»).
Хотя нужно сказать, что в отдельных регионах программы добровольного страхования действовали и до принятия поправок в Закон № 68. Например, в Краснодарском крае действует Единая система добровольного страхования жилых помещений населения Краснодарского края (и она продолжит действие до принятия региональной Программы). Ранее также приводился пример Москвы.
При этом часть регионов вообще не стала даже упоминать про свое право на разработку Программы в региональном законодательстве (например, Закон Пензенской области от 12 июля 1999 года N 162-ЗПО «О защите населения и территории Пензенской области от чрезвычайных ситуаций природного и техногенного характера»).
Часть регионов отказалась разрабатывать Программу, поскольку с одной стороны, заявила, что нет денег, а с другой стороны, заявила, что риск возникновения чрезвычайных ситуаций в их регионах – невысок. При таком подходе и отношении к добровольному страхованию шансов на то, что в Программу включат страховые риски, актуальные для управляющих организаций – очень низкие.
Как запустить механизм добровольного страхования жилых помещений с государственным участием
Фактически в большей части регионов не сделано ничего для того, чтобы начать реализовывать процедуру добровольного страхования жилых помещений. Мы видим полное нежелание региональных властей заниматься данным вопросом, причем даже в небедных регионах.
Между тем, для того, чтобы запустить механизм добровольного страхования жилых помещений с государственным участием, необходимо:
1. Внести изменение в региональное законодательство о защите населения и территории региона от чрезвычайных ситуаций природного и техногенного характера, прописав в нем право для органа исполнительной власти разрабатывать Программы добровольного страхования жилых помещений.
2. Региональные правительства должны разработать Программы добровольного страхования жилых помещений. Это необходимо делать в тесной кооперации со страховыми организациями, а также игроками на рынке ЖКХ. Крайне важно, чтобы в страховые риски Программы были включены риски пожара, взрыва, аварий систем отопления, водопровода, канализации, пожаротушения, а также внутренних водостоков, залива, иных подобных событий. Без включения данных рисков в Программу – поддержки в популяризации Программы со стороны управляющих компаний и ТСЖ – не будет (а именно они, работая «на земле», будут «двигать» эту Программу в народ).
3. Необходимо принятие поправок в Жилищный кодекс (ст. 154) (либо в страховое законодательство), с правом для управляющей домом организации включать страховой взнос в платежные документы, выставляемые собственникам помещений многоквартирного дома. Необходимо условие и бесписьменной форме договора страхования, заключаемого путем совершения конклюдентных действий (а такой опыт уже есть в части прямых договоров с поставщиками ресурса по ст. 157.2 ЖК РФ).
4. Важная популяризация идеи добровольного страхования жилых помещений с государственным участием. Хорошие возможности здесь открывает активная и грамотная социальная реклама.
